Credit Card की बकाया राशि को Settle कैसे करें?

संक्षेप

क्रेडिट कार्ड आजकल हमारी रोज़मर्रा की ज़िंदगी का अहम हिस्सा बन गया है, लेकिन इसका सही इस्तेमाल न करने पर यह फायदे की जगह नुकसान भी पहुंचा सकता है। कई बार लोग जरूरत से ज्यादा खर्च कर लेते हैं या किसी इमरजेंसी के चलते समय पर क्रेडिट कार्ड का भुगतान नहीं कर पाते हैं, जिससे बकाया राशि बढ़ती जाती है और धीरे-धीरे एक भारी कर्ज बन जाता है। ऐसे में जब repayment करना मुश्किल हो जाए, तो Credit Card Settlement एक विकल्प बनकर सामने आता है।

Credit Card Settlement का मतलब होता है बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी से बातचीत करके किसी तय की गई रकम पर समझौता करना, जिससे आपकी पूरी बकाया राशि में से कुछ हिस्सा माफ हो जाए और बाकी भुगतान करके आप उस कर्ज से मुक्त हो सकें। हालांकि यह एक अंतिम उपाय माना जाता है, क्योंकि इससे आपके CIBIL स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ सकता है, जो आपके भविष्य में लोन लेने या नया क्रेडिट कार्ड लेने की योग्यता को भी प्रभावित कर सकता है।

सेटलमेंट से पहले जरूरी है कि आप बैंक से खुलकर बात करें, अपनी आर्थिक स्थिति बताएं और कोई ऐसा हल निकालें जो दोनों पक्षों के लिए स्वीकार्य हो। अगर संभव हो तो EMI या balance transfer जैसे विकल्पों पर विचार करें, ताकि आपकी परेशानी भी कम हो और CIBIL स्कोर भी सुरक्षित रहे।

परिचय

आज के समय में क्रेडिट कार्ड हमारी जिंदगी का एक अहम हिस्सा बन गया है। ऑनलाइन शॉपिंग से लेकर इमरजेंसी खर्चों तक, हर छोटी-बड़ी जरूरत को पूरा करने में यह हमारी मदद करता है। लेकिन जितना आसान क्रेडिट कार्ड से खर्च करना लगता है, उतना ही मुश्किल हो जाता है जब समय पर इसके बिलो का भुगतान नहीं कर पाते हैं और बकाया राशि (outstanding amount) बढ़ती चली जाती है।

अगर आपने भी क्रेडिट कार्ड से जरूरत से ज्यादा खर्च कर लिया है और अब बिल चुकाना मुश्किल हो गया है, तो आप अकेले नहीं हैं। देश में लाखों लोग ऐसे हैं जो इसी समस्या से जूझ रहे हैं। धीरे-धीरे क्रेडिट कार्ड पर लगने वाला भारी ब्याज (Interest Rate) और पेनल्टी चार्जेस (Penalty Charges) कुल बकाया को और बड़ा बना देते हैं। ऐसे में यह सवाल उठता है – अब क्या करें?

यहां पर आता है Credit Card Settlement का विकल्प। यानी बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी से बातचीत करके किसी समझौते के तहत बकाया राशि को एकमुश्त या किश्तों में कम करके चुकता करना। आसान भाषा में कहें तो, आप अपने बकाया बिल का पूरा नहीं बल्कि एक तयशुदा हिस्सा देकर अपने कर्ज को निपटा सकते हैं। इस प्रोसेस को ही Credit Card Settlement कहा जाता है।

आज के इस लेख में हम आपको आसान हिंदी में समझाएंगे कि Credit Card Settlement क्या होता है, यह कब और कैसे करना चाहिए, इसके फायदे-नुकसान क्या हैं, और किन बातों का ध्यान रखना जरूरी होता है। साथ ही हम आपको यह भी बताएंगे कि अगर आप सेटलमेंट नहीं करना चाहते तो और कौन-कौन से विकल्प आपके पास मौजूद हैं जिससे आप धीरे-धीरे अपने बकाया बिल को चुका सकते हैं।

Credit Card Settlement क्या होता है?

Credit Card Settlement एक ऐसी वित्तीय प्रक्रिया होती हैं जिसमे आप एकमुश्त भुगतान करके अपने क्रेडिट कार्ड पर बकया राशि का एक हिस्सा माफ़ करने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करते हैं। यह एक ऐसा समझौता होता हैं जिसे आप अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ अंतिम उपायें के रूप में तब करते हैं जब आप देखते हैं की आपके क्रेडिट कार्ड पर कर्ज बढ़ता जा रहा हैं। 

ऐसा फ़िज़ूल के खर्च से लेकर लापरवाही से खर्च करने की आदतों तक कई कारणों से हो सकता हैं। जब आपका कर्ज बढ़ता है तो उसपर ब्याज भी बढ़ता हैं जिससे आपको बकाया राशि चुकाने में मुश्किल हो सकती हैं। अगर आपको इससे बहार निकलने का कोई रास्ता नहीं दिख रहा हैं तो आप Credit Card Settlement की सिफारिश कर सकते हैं।

Credit Card Settlement करने के क्या कारण होते हैं?

नीचे कुछ सामान्य कारण दिए गए हैं:

• कई बार व्यक्ति लोन लेने के बाद अपने खर्चों और आय का सही तरीके से मैनेज नहीं कर पाता हैं, जिससे भुगतान करने में दिक्कत होती है।

• बड़ी बीमारी या मेडिकल इमरजेंसी में अचानक खर्च बढ़ जाने पर लोन चुकाने के लिए पैसे की कमी हो सकती है।

• कई बार व्यक्ति के ऊपर एक से ज्यादा लोन का बोझ होता है, जिसे समय पर चुकाना मुश्किल हो जाता है।

• किसी प्राकृतिक आपदा, दुर्घटना, या परिवार में कोई बड़ा संकट आने से लोन चुकाने में परेशानी हो सकती है।

• अगर व्यक्ति की नौकरी चली जाए, आय का स्रोत बंद हो जाए, या व्यापार में भारी नुकसान हो, तो समय पर लोन चुकाना मुश्किल हो सकता है।

• अगर लोन की ब्याज दर बहुत ज्यादा हो और किस्त चुकाने में परेशानी हो, तो Credit Card Settlement का सहारा लिया जाता है।

Credit Card Settlement करने के लिए कौनसे दस्तावेजो की जरुरत होती हैं?

आइए जानते हैं कि Credit Card Settlement के लिए कौन-कौन से दस्तावेज देने होते हैं:

1. पहचान पत्र (ID Proof)

• आधार कार्ड
• पैन कार्ड
• पासपोर्ट
• ड्राइविंग लाइसेंस
• मतदाता पहचान पत्र (Voter ID)

2. पता प्रमाण (Address Proof)

• आधार कार्ड (अगर इसमें सही पता हो)
• बिजली या पानी का बिल
• बैंक पासबुक की कॉपी या बैंक स्टेटमेंट
• रेंट एग्रीमेंट (अगर आप किराए पर रहते हैं)

3. आय प्रमाण (Income Proof) – (जरूरत पड़ने पर)

• सैलरी स्लिप (अगर आप नौकरी करते हैं)
• बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6 महीने का)
• इनकम टैक्स रिटर्न (ITR) की कॉपी
• बिजनेस के दस्तावेज (अगर आप बिजनेसमैन हैं)

4. क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट

आपको अपने बकाया (outstanding) की सही जानकारी देने के लिए क्रेडिट कार्ड का स्टेटमेंट देना होगा। यह स्टेटमेंट बैंक खुद भी निकाल सकता है, लेकिन कई बार वे आपसे इसकी कॉपी मांगते हैं।

5. सेटलमेंट अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter)

अगर आप खुद से बैंक सेटलमेंट के लिए अप्रोच कर रहे हैं, तो आपको एक लिखित अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter) देना होगा, जिसमें आप यह बता सकते हैं कि:

• आप सेटलमेंट क्यों चाहते हैं?
• आपकी आर्थिक स्थिति क्या है?
• आप कितनी राशि एकमुश्त (One-time payment) चुका सकते हैं?

6. बैंक द्वारा दिया गया सेटलमेंट ऑफर लेटर

जब बैंक सेटलमेंट के लिए सहमत हो जाता है, तो वे आपको एक Settlement Offer Letter देते हैं। इसे ध्यान से पढ़ें और उसमें दी गई राशि और शर्तों की पुष्टि करें।

Credit Card Settlement करने से पहले क्या करना चाहिए?

नीचे कुछ कदम दिए गए हैं, जो Credit Card Settlement से पहले अपनाने चाहिए:

• सबसे पहले अपनी आय, खर्च, और बाकी सभी कर्जों का सही जांच करें। जानें कि आप कितनी रकम चुका सकते हैं।

• Credit Card Settlement से पहले अपनी समस्या को बैंक या कर्ज देने वाले से स्पष्ट रूप से साझा करें। कई बार वे आपके लिए बेहतर समाधान, जैसे कि ईएमआई कम करना या लोन अवधि बढ़ाना, पेश कर सकते हैं।

• किसी वित्तीय सलाहकार या एक्सपर्ट से संपर्क करें। वे आपको सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं और समझा सकते हैं कि Credit Card Settlement का आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या असर होगा।

• अगर आप Credit Card Settlement का निर्णय लेते हैं, तो बैंक द्वारा दी गई शर्तों को ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि आपसे कोई छिपा शुल्क नहीं लिया जा रहा हैं।

• Credit Card Settlement करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। यह भविष्य में लोन लेने में मुश्किल पैदा कर सकता है। इसे ध्यान में रखकर ही निर्णय लें।

• Credit Card Settlement अंतिम विकल्प होना चाहिए। उससे पहले, पुनर्वित्त (Refinance), ईएमआई कम करवाने, या परिवार और दोस्तों से मदद मांगने जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

Credit Card Settlement करने के लिए कैसे अप्लाई करें?

अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने में असमर्थ हैं और भारी ब्याज दरों से परेशान हैं, तो Credit Card Settlement एक संभावित समाधान हो सकता है। इस प्रक्रिया के तहत, बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी आपकी कुल बकाया राशि का कुछ हिस्सा माफ कर सकती है और आपको एकमुश्त भुगतान (One-time Settlement) करने का विकल्प देती है। हालांकि, यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित कर सकता है, इसलिए इसे अंतिम विकल्प के रूप में ही अपनाएं।

Credit Card Settlement के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया

• सबसे पहले यह तय करें कि आप क्रेडिट कार्ड के पूरे बकाए का भुगतान करने की स्थिति में नहीं हैं।

• अपनी आय और खर्चों की जांच करें और तय करें कि आप ज्यादा से ज्यादा कितनी राशि चुका सकते हैं।

• अपने बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी के कस्टमर केयर से बात करें और उन्हें अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं।

• बैंक से सेटलमेंट ऑफर मांगें और बातचीत शुरू करें।

• बैंक आपको एक सेटलमेंट अमाउंट ऑफर करेगा, जो आपकी कुल बकाया राशि से कम होगा।

• अगर आप इस राशि से सहमत नहीं हैं, तो बैंक से बातचीत करें और अपने भुगतान करने की क्षमता के अनुसार राशि को कम करने की कोशिश करें।

• जब बैंक और आप किसी निश्चित राशि पर सहमत हो जाएं, तो तय करें कि आपको एक लिखित सेटलमेंट लेटर मिले।

• इसमें सेटलमेंट की शर्तें, भुगतान की तारीखें, और अन्य नियम सही से उल्लेखित होने चाहिए।

• एक बार सेटलमेंट हो जाने के बाद, तय समय के भीतर पूरा भुगतान करें।

• भुगतान के बाद बैंक से नो ड्यू सर्टिफिकेट (NOC) या फाइनल सेटलमेंट लेटर प्राप्त करें।

• सेटलमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि बैंक आपकी CIBIL रिपोर्ट में “सेटल्ड” स्टेटस अपडेट कर दे।

• यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, इसलिए भविष्य में इसे सुधारने के लिए अच्छे वित्तीय प्रबंधन की आदत डालें।

Credit Card Settlement करने के बाद CIBIL स्कोर पर क्या असर पडता हैं?

सेटलमेंट का क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:

• सेटलमेंट की प्रक्रिया के बाद, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज हो जाती है, कि आपने अपना कर्ज “सेटल” किया है। यह एंट्री आपके क्रेडिट इतिहास में 7 साल तक बनी रहती है और इसे लेंडर्स या अन्य क्रेडिटर्स द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जा सकता है, जो भविष्य में कर्ज लेने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है।

• चूंकि सेटलमेंट का मतलब होता है कि आपने पूरा कर्ज चुकाया नहीं है, भविष्य में जब आप नया कर्ज लेने की कोशिश करेंगे, तो बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को देखकर आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या आपको उच्च ब्याज दरों पर कर्ज दे सकते हैं।

• सेटलमेंट के बाद, अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट लिमिट को कम किया जा सकता है, क्योंकि क्रेडिटर्स को लगता है कि आप ज्यादा जोखिम वाले ग्राहक हो सकते हैं।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिरता है, तो आपके लिए लोन, क्रेडिट कार्ड, या किसी अन्य प्रकार की क्रेडिट सुविधा प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इससे आपकी वित्तीय स्थिरता पर भी असर पड़ सकता है, खासकर अगर आपको भविष्य में किसी वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़े।

• जब आप अपने बैंक के साथ सेटलमेंट के लिए समझौता करते हैं, तो आप पूरी उधारी का भुगतान नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि एक निश्चित राशि का भुगतान कर रहे होते हैं जो मूल राशि से कम होती है। इसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जाता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने कर्ज को चुकाने में असमर्थ रहे हैं। नतीजतन, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

Credit Card Settlement करने का सबसे सही समय क्या है?

हर किसी को Credit Card Settlement की जरूरत और समय अलग-अलग हो सकता है, लेकिन नीचे दिए गए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु आपकी मदद कर सकते हैं –

• अगर आपका क्रेडिट कार्ड बिल बहुत ज्यादा हो गया है और आप सिर्फ Minimum Due भरकर काम चला रहे हैं, तो यह एक संकेत हो सकता है कि आपको सेटलमेंट पर सोच – विचार करना चाहिए।

• अगर आपकी नौकरी चली गई है या आय के स्रोत अचानक से खत्म हो गए हैं और भविष्य में जल्दी सुधार की संभावना नहीं है, तो सेटलमेंट का विकल्प लेना आपके लिए बेहतर साबित हो सकता है।

• क्रेडिट कार्ड पर लगने वाला ब्याज आमतौर पर 30-45% सालाना तक हो सकता है। अगर आप सिर्फ ब्याज चुका रहे हैं और मूलधन नहीं घट रहा है, तो सेटलमेंट पर विचार करना सही विकल्प साबित हो सकता है।

• अगर आपके ऊपर पहले से होम लोन, पर्सनल लोन या अन्य देनदारियां हैं और क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो समय रहते सेटलमेंट करना फायदेमंद साबित हो सकता है।

• अगर बैंक से बार-बार रिकवरी कॉल आ रही है और आपको कानूनी कार्रवाई की धमकी मिल रही है, तो यह संकेत है कि आपको जल्द ही कोई ठोस कदम उठाना चाहिए।

Credit Card Settlement करने का क्या फायदा होता हैं?

आइए जानते हैं कि Credit Card Settlement करने के क्या फायदे होते है:

• अगर आपका क्रेडिट कार्ड का बकाया बहुत ज्यादा हो गया है और आप इसे चुकाने में असमर्थ हैं, तो सेटलमेंट करने से आपको बहुत बड़ी राहत मिल सकती है। 

• जब आप लगातार अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपके खिलाफ लीगल नोटिस भेज सकता है और रिकवरी एजेंट भी भेज सकता है। 

• क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत ज्यादा होता है, जो 30-45% तक सालाना हो सकता है। अगर आप समय पर भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो ब्याज और लेट पेमेंट फीस लगातार बढ़ती रहती है। 

• हालांकि, सेटलमेंट करने से आपका CIBIL स्कोर कम हो सकता है, लेकिन अगर आप सेटलमेंट के बाद वित्तीय अनुशासन बनाए रखते हैं और समय पर अपने अन्य लोन और बिलों का भुगतान करते हैं, तो आप धीरे-धीरे अपना स्कोर सुधार सकते हैं।

• Credit Card Settlement में आपको एक बार में ही कुछ तय रकम चुकानी होती है, जिससे आपका कर्ज पूरी तरह समाप्त हो जाता है। यह उन लोगों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है जो एक बार में थोड़ी रकम जुटाकर कर्ज से बाहर निकलना चाहते हैं।

• लगातार बढ़ते कर्ज और बैंक की कॉल्स से मानसिक तनाव बढ़ जाता है। अगर आप सेटलमेंट कर लेते हैं, तो आपको इस चिंता से राहत मिलती है और आप अपनी वित्तीय स्थिति को दोबारा सुधारने पर ध्यान दे सकते हैं।

Credit Card Settlement करने के क्या नुकसान होते हैं?

आइए विस्तार से जानते हैं कि Credit Card Settlement करने के क्या नुकसान होते हैं।

• Credit Card Settlement का सबसे बड़ा नुकसान यह होता है कि इससे आपका CIBIL स्कोर खराब हो जाता है। जब आप पूरा बकाया चुकाने के बजाय बैंक से समझौता करके कम रकम चुकाते हैं, तो बैंक इसे “सेटल” (Settled) स्टेटस में रिपोर्ट करता है। यह स्टेटस आपके क्रेडिट रिपोर्ट में 7 साल तक बना रह सकता है, जिससे भविष्य में लोन या नया क्रेडिट कार्ड लेना मुश्किल हो सकता है।

• अगर आपने किसी बैंक के साथ क्रेडिट कार्ड सेटल किया है, तो वही बैंक आपको भविष्य में फिर से क्रेडिट कार्ड जारी करने से मना कर सकता है। यहां तक कि कुछ बैंक आपको अपनी ब्लैकलिस्ट में भी डाल सकते हैं, जिससे आप उनके किसी भी क्रेडिट प्रोडक्ट के लिए अयोग्य हो सकते हैं।

• Credit Card Settlement करने से बैंक के साथ आपके संबंध खराब हो सकते हैं। बैंक इसे इस नजर से देखता है कि आपने अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरी तरह नहीं निभाया हैं, जिससे भविष्य में आपको बैंकिंग सेवाओं में दिक्कतें आ सकती हैं।

• अगर आपने एक बार Credit Card Settlement किया है, तो बैंक और अन्य वित्तीय संस्थाएं आपको “हाई-रिस्क कस्टमर” मान सकती हैं। इससे होम लोन, पर्सनल लोन या बिजनेस लोन मिलने में परेशानी हो सकती है, या फिर बैंक आपसे ऊंची ब्याज दर (High Interest Rate) पर लोन दे सकता है।

• कुछ मामलों में, जब आप भविष्य में किसी अन्य बैंक से लोन लेने जाते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट हिस्ट्री देखकर आपसे पहले का सेटलमेंट अमाउंट पूरा चुकाने के लिए कह सकता है। यानी अगर आपने 1 लाख रुपये के बकाए पर 50,000 रुपये देकर सेटलमेंट किया था, तो नया बैंक आपसे बची हुई 50,000 रुपये की मांग कर सकता है।

निष्कर्ष

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को समय पर न चुकाने से न केवल आपकी आर्थिक स्थिति पर असर पड़ता है, बल्कि यह आपकी मानसिक शांति और भविष्य की वित्तीय योजनाओं को भी प्रभावित करता है। ऐसे में जब कर्ज बहुत ज्यादा हो जाए और चुकाना मुश्किल हो जाए, तो सेटलमेंट एक वैकल्पिक रास्ता हो सकता है, जिससे आप धीरे-धीरे इस बोझ से बाहर निकल सकते हैं। 

अगर आप सच में कर्ज से छुटकारा पाना चाहते हैं, तो सबसे पहले खुद को दोष देना बंद करें और ठंडे दिमाग से समाधान की दिशा में कदम उठाएं। बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें, अपनी स्थिति खुलकर बताएं और कोई समाधान निकालने की कोशिश करें। कई बार बैंक खुद आपकी स्थिति समझकर कुछ राहत देने को तैयार हो जाते हैं। 

सेटलमेंट भले ही एक आसान रास्ता लगे, लेकिन यह तभी अपनाना चाहिए जब कोई और विकल्प न बचा हो। साथ ही, भविष्य में दोबारा ऐसी स्थिति न बने, इसके लिए बजट बनाना, खर्चों को सीमित करना और समय पर बिल चुकाने की आदत डालना बहुत जरूरी है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)