क्या Credit Card Settlement करना Legal हैं?

संक्षेप

Credit Card Settlement एक कानूनी प्रक्रिया होती है, जिसमें बैंक ग्राहक को कुछ छूट देकर बकाया राशि को कम करने का मौका देता है। जब कोई व्यक्ति अपनी पूरी क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को चुकाने में असमर्थ होता है, तो बैंक से बातचीत करके सेटलमेंट का विकल्प अपनाया जा सकता है। इससे व्यक्ति को कुछ राहत तो मिलती है, लेकिन इसके नकारात्मक प्रभाव भी होते हैं।

सेटलमेंट करने के बाद क्रेडिट रिपोर्ट में “सेटल्ड” (Settled) का स्टेटस दर्ज हो जाता है, जिससे CIBIL स्कोर प्रभावित हो सकता है। इसका असर भविष्य में किसी भी प्रकार का लोन लेने पर पड़ सकता है, क्योंकि बैंक आमतौर पर उन ग्राहकों को लोन देने से बचते हैं, जिनकी क्रेडिट रिपोर्ट में “सेटल्ड” दर्ज हो। हालांकि, सेटलमेंट का सबसे बड़ा फायदा यह है कि यह कानूनी कार्रवाई और बढ़ते ब्याज से राहत दिला सकता है।

अगर आपके पास अन्य विकल्प हो तो आपको सेटलमेंट से बचना चाहिए और पूरी राशि चुकाने की कोशिश करनी चाहिए। EMI विकल्प लेकर धीरे-धीरे भुगतान करना बेहतर होता है, ताकि क्रेडिट स्कोर खराब न हो। सेटलमेंट करने से पहले बैंक से लिखित समझौता लेना जरूरी है ताकि बाद में कोई विवाद न हो। साथ ही, सेटलमेंट के बाद क्रेडिट स्कोर सुधारने के उपाय भी करने चाहिए।

परिचय

आजकल क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तेजी से बढ़ रहा है। लोग इसे शॉपिंग, ऑनलाइन पेमेंट और इमरजेंसी खर्चों के लिए इस्तेमाल करते हैं। हालांकि, कई बार लोग अपनी क्रेडिट लिमिट से ज्यादा खर्च कर लेते हैं और समय पर उसका भुगतान नहीं कर पाते हैं। जब क्रेडिट कार्ड का बकाया बहुत ज्यादा हो जाता है और चुकाने में दिक्कत आती है, तब एक विकल्प सामने आता है – Credit Card Settlement। 

Credit Card Settlement एक ऐसी प्रक्रिया होती है जिसमें बैंक या क्रेडिट कार्ड जारी करने वाली संस्था कार्डधारक को कुल बकाया राशि से कुछ छूट देकर समझौता करने का विकल्प देती है। इसका मतलब यह है कि अगर आपने ₹1,00,000 का क्रेडिट कार्ड बकाया लिया हुआ है, लेकिन आप पूरी रकम चुकाने में असमर्थ हैं, तो बैंक आपसे बातचीत करके इसे ₹60,000 या किसी अन्य कम राशि में सेटल कर सकता है। 

हाँ, Credit Card Settlement करना पूरी तरह से कानूनी है। भारतीय कानून के तहत किसी भी बैंक या वित्तीय संस्था को यह अधिकार है कि वह अपने ग्राहकों के साथ बातचीत करके उनके कर्ज को सेटल कर सके। लेकिन यहाँ एक महत्वपूर्ण बात यह है कि जब बैंक आपका क्रेडिट कार्ड सेटल करता है, तो इसे “सेटल्ड” (Settled) के रूप में रिपोर्ट किया जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। 

आज के इस लेख में हम यह समझेंगे कि Credit Card Settlement क्या होता है, यह कैसे काम करता है, और क्या इसे करना कानूनी रूप से सही है। साथ ही, हम इसके फायदे और नुकसान पर चर्चा करेंगे और यह भी जानेंगे कि सेटलमेंट करने से पहले किन बातों का ध्यान रखना चाहिए। 

Credit Card Settlement क्या होता है?

Credit Card Settlement एक ऐसी प्रक्रिया हैं जिसमे आप एकमुश्त भुगतान करके अपने क्रेडिट कार्ड पर बकया राशि का एक हिस्सा माफ़ करने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करते हैं। यह एक ऐसा समझौता होता हैं जिसे आप अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ अंतिम उपायें के रूप में तब करते हैं जब आप देखते हैं की आपके क्रेडिट कार्ड पर कर्ज बढ़ता जा रहा हैं। 

ऐसा फ़िज़ूल के खर्च से लेकर लापरवाही से खर्च करने की आदतों तक कई कारणों से हो सकता हैं। जब आपका कर्ज बढ़ता है तो उसपर ब्याज भी बढ़ता हैं जिससे आपको बकाया राशि चुकाने में मुश्किल हो सकती हैं। अगर आपको इससे बहार निकलने का कोई रास्ता नहीं दिख रहा हैं तो आप Credit Card Settlement की सिफारिश कर सकते हैं।

Credit Card Settlement करने के क्या कारण होते हैं?

नीचे कुछ सामान्य कारण दिए गए हैं:

• अगर व्यक्ति की नौकरी चली जाए, आय का स्रोत बंद हो जाए, या व्यापार में भारी नुकसान हो, तो समय पर लोन चुकाना मुश्किल हो सकता है।

• अगर लोन की ब्याज दर बहुत ज्यादा हो और किस्त चुकाने में परेशानी हो, तो Credit Card Settlement का सहारा लिया जाता है।

• कई बार व्यक्ति लोन लेने के बाद अपने खर्चों और आय का सही तरीके से मैनेज नहीं कर पाता हैं, जिससे भुगतान करने में दिक्कत होती है।

• बड़ी बीमारी या मेडिकल इमरजेंसी में अचानक खर्च बढ़ जाने पर लोन चुकाने के लिए पैसे की कमी हो सकती है।

• कई बार व्यक्ति के ऊपर एक से ज्यादा लोन का बोझ होता है, जिसे समय पर चुकाना मुश्किल हो जाता है।

• किसी प्राकृतिक आपदा, दुर्घटना, या परिवार में कोई बड़ा संकट आने से लोन चुकाने में परेशानी हो सकती है।

Credit Card Settlement करने के लिए कौनसे दस्तावेजो की जरुरत होती हैं?

अगर आप किसी कारणवश अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो Credit Card Settlement एक विकल्प हो सकता है। इसमें बैंक या लोन देने वाली संस्था (NBFC) आपके बकाया लोन पर कुछ छूट देकर एक निश्चित राशि में समझौता कर लेती है। लेकिन इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए आपको कुछ जरूरी दस्तावेज जमा करने होते हैं।

Credit Card Settlement के लिए आवश्यक दस्तावेज:

1. पहचान प्रमाण (Identity Proof)

• आधार कार्ड
• पैन कार्ड
• पासपोर्ट
• वोटर आईडी
• ड्राइविंग लाइसेंस

2. पते का प्रमाण (Address Proof)

• आधार कार्ड
• बिजली या पानी का बिल
• बैंक पासबुक या स्टेटमेंट
• राशन कार्ड
• पासपोर्ट

3. आय प्रमाण (Income Proof)

• सैलरी स्लिप (पिछले 3-6 महीने की)
• बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6-12 महीने की)
• इनकम टैक्स रिटर्न (ITR)
• फॉर्म-16

4. लोन एग्रीमेंट (Loan Agreement)

यह वह दस्तावेज होता है, जो बैंक या NBFC द्वारा लोन देने के समय जारी किया गया था। इसमें लोन की शर्तें और आपकी बकाया राशि का विवरण होता है।

5. CIBIL रिपोर्ट (Credit Score Report)

Credit Card Settlement के दौरान बैंक आपके CIBIL स्कोर की जांच करता है, जिससे उन्हें आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के बारे में जानकारी मिलती है। यह रिपोर्ट आपके क्रेडिट व्यवहार और मौजूदा लोन की स्थिति को दर्शाती है।

6. सेटलमेंट अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter)

अगर आप Credit Card Settlement करवाना चाहते हैं, तो आपको बैंक को एक लिखित अनुरोध पत्र देना होगा, जिसमें आप अपनी मौजूदा आर्थिक स्थिति और सेटलमेंट की आवश्यकता के बारे में बताएंगे।

Credit Card Settlement करने से पहले क्या करना चाहिए?

नीचे कुछ कदम दिए गए हैं, जो Credit Card Settlement से पहले अपनाने चाहिए:

• सबसे पहले अपनी आय, खर्च, और बाकी सभी कर्जों का सही जांच करें। जानें कि आप कितनी रकम चुका सकते हैं।

• Credit Card Settlement से पहले अपनी समस्या को बैंक या कर्ज देने वाले से स्पष्ट रूप से साझा करें। कई बार वे आपके लिए बेहतर समाधान, जैसे कि ईएमआई कम करना या लोन अवधि बढ़ाना, पेश कर सकते हैं।

• किसी वित्तीय सलाहकार या एक्सपर्ट से संपर्क करें। वे आपको सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं और समझा सकते हैं कि Credit Card Settlement का आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या असर होगा।

• अगर आप Credit Card Settlement का निर्णय लेते हैं, तो बैंक द्वारा दी गई शर्तों को ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि आपसे कोई छिपा शुल्क नहीं लिया जा रहा हैं।

• Credit Card Settlement करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। यह भविष्य में लोन लेने में मुश्किल पैदा कर सकता है। इसे ध्यान में रखकर ही निर्णय लें।

• Credit Card Settlement अंतिम विकल्प होना चाहिए। उससे पहले, पुनर्वित्त (Refinance), ईएमआई कम करवाने, या परिवार और दोस्तों से मदद मांगने जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

Credit Card Settlement करने के लिए कैसे अप्लाई करें?

अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने में असमर्थ हैं और भारी ब्याज दरों से परेशान हैं, तो Credit Card Settlement एक संभावित समाधान हो सकता है। इस प्रक्रिया के तहत, बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी आपकी कुल बकाया राशि का कुछ हिस्सा माफ कर सकती है और आपको एकमुश्त भुगतान (One-time Settlement) करने का विकल्प देती है। हालांकि, यह आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित कर सकता है, इसलिए इसे अंतिम विकल्प के रूप में ही अपनाएं।

Credit Card Settlement के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया

• सबसे पहले यह तय करें कि आप क्रेडिट कार्ड के पूरे बकाए का भुगतान करने की स्थिति में नहीं हैं।

• अपनी आय और खर्चों की जांच करें और तय करें कि आप ज्यादा से ज्यादा कितनी राशि चुका सकते हैं।

• अपने बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी के कस्टमर केयर से बात करें और उन्हें अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं।

• बैंक से सेटलमेंट ऑफर मांगें और बातचीत शुरू करें।

• बैंक आपको एक सेटलमेंट अमाउंट ऑफर करेगा, जो आपकी कुल बकाया राशि से कम होगा।

• अगर आप इस राशि से सहमत नहीं हैं, तो बैंक से बातचीत करें और अपने भुगतान करने की क्षमता के अनुसार राशि को कम करने की कोशिश करें।

• जब बैंक और आप किसी निश्चित राशि पर सहमत हो जाएं, तो तय करें कि आपको एक लिखित सेटलमेंट लेटर मिले।

• इसमें सेटलमेंट की शर्तें, भुगतान की तारीखें, और अन्य नियम सही से उल्लेखित होने चाहिए।

• एक बार सेटलमेंट हो जाने के बाद, तय समय के भीतर पूरा भुगतान करें।

• भुगतान के बाद बैंक से नो ड्यू सर्टिफिकेट (NOC) या फाइनल सेटलमेंट लेटर प्राप्त करें।

• सेटलमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि बैंक आपकी CIBIL रिपोर्ट में “सेटल्ड” स्टेटस अपडेट कर दे।

• यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, इसलिए भविष्य में इसे सुधारने के लिए अच्छे वित्तीय प्रबंधन की आदत डालें।

Credit Card Settlement करने के बाद CIBIL स्कोर पर क्या असर पडता हैं?

सेटलमेंट का क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:

• सेटलमेंट की प्रक्रिया के बाद, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज हो जाती है, कि आपने अपना कर्ज “सेटल” किया है। यह एंट्री आपके क्रेडिट इतिहास में 7 साल तक बनी रहती है और इसे लेंडर्स या अन्य क्रेडिटर्स द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जा सकता है, जो भविष्य में कर्ज लेने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है।

• चूंकि सेटलमेंट का मतलब होता है कि आपने पूरा कर्ज चुकाया नहीं है, भविष्य में जब आप नया कर्ज लेने की कोशिश करेंगे, तो बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को देखकर आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या आपको उच्च ब्याज दरों पर कर्ज दे सकते हैं।

• सेटलमेंट के बाद, अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट लिमिट को कम किया जा सकता है, क्योंकि क्रेडिटर्स को लगता है कि आप ज्यादा जोखिम वाले ग्राहक हो सकते हैं।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिरता है, तो आपके लिए लोन, क्रेडिट कार्ड, या किसी अन्य प्रकार की क्रेडिट सुविधा प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इससे आपकी वित्तीय स्थिरता पर भी असर पड़ सकता है, खासकर अगर आपको भविष्य में किसी वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़े।

• जब आप अपने बैंक के साथ सेटलमेंट के लिए समझौता करते हैं, तो आप पूरी उधारी का भुगतान नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि एक निश्चित राशि का भुगतान कर रहे होते हैं जो मूल राशि से कम होती है। इसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जाता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने कर्ज को चुकाने में असमर्थ रहे हैं। नतीजतन, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

Credit Card Settlement करने का सबसे सही क्या है?

हर किसी को Credit Card Settlement की जरूरत और समय अलग-अलग हो सकता है, लेकिन नीचे दिए गए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु आपकी मदद कर सकते हैं –

• अगर आपका क्रेडिट कार्ड बिल बहुत ज्यादा हो गया है और आप सिर्फ Minimum Due भरकर काम चला रहे हैं, तो यह एक संकेत हो सकता है कि आपको सेटलमेंट पर सोच – विचार करना चाहिए।

• अगर आपकी नौकरी चली गई है या आय के स्रोत अचानक से खत्म हो गए हैं और भविष्य में जल्दी सुधार की संभावना नहीं है, तो सेटलमेंट का विकल्प लेना आपके लिए बेहतर साबित हो सकता है।

• क्रेडिट कार्ड पर लगने वाला ब्याज आमतौर पर 30-45% सालाना तक हो सकता है। अगर आप सिर्फ ब्याज चुका रहे हैं और मूलधन नहीं घट रहा है, तो सेटलमेंट पर विचार करना सही विकल्प साबित हो सकता है।

• अगर आपके ऊपर पहले से होम लोन, पर्सनल लोन या अन्य देनदारियां हैं और क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो समय रहते सेटलमेंट करना फायदेमंद साबित हो सकता है।

• अगर बैंक से बार-बार रिकवरी कॉल आ रही है और आपको कानूनी कार्रवाई की धमकी मिल रही है, तो यह संकेत है कि आपको जल्द ही कोई ठोस कदम उठाना चाहिए।

क्या Credit Card Settlement करना Legal हैं?

हाँ, Credit Card Settlement करना पूरी तरह से कानूनी है। भारतीय कानून के तहत किसी भी बैंक या वित्तीय संस्था को यह अधिकार है कि वह अपने ग्राहकों के साथ बातचीत करके उनके कर्ज को सेटल कर सके।

लेकिन यहाँ एक महत्वपूर्ण बात यह है:

जब बैंक आपका क्रेडिट कार्ड सेटल करता है, तो इसे “सेटल्ड” (Settled) के रूप में रिपोर्ट किया जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Experian, Equifax, आदि) इसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज करते हैं, जिससे भविष्य में लोन लेने में दिक्कत हो सकती है।

इसलिए, Credit Card Settlement को अंतिम उपाय के रूप में ही अपनाना चाहिए। अगर आपके पास पूरा भुगतान करने का कोई और तरीका हो, तो उसे बढ़ावा दें।

Credit Card Settlement करने का क्या फायदा होता हैं?

आइए जानते हैं कि Credit Card Settlement करने के क्या फायदे होते है:

• अगर आपका क्रेडिट कार्ड का बकाया बहुत ज्यादा हो गया है और आप इसे चुकाने में असमर्थ हैं, तो सेटलमेंट करने से आपको बहुत बड़ी राहत मिल सकती है। 

• जब आप लगातार अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपके खिलाफ लीगल नोटिस भेज सकता है और रिकवरी एजेंट भी भेज सकता है। 

• क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत ज्यादा होता है, जो 30-45% तक सालाना हो सकता है। अगर आप समय पर भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो ब्याज और लेट पेमेंट फीस लगातार बढ़ती रहती है। 

• हालांकि, सेटलमेंट करने से आपका CIBIL स्कोर कम हो सकता है, लेकिन अगर आप सेटलमेंट के बाद वित्तीय अनुशासन बनाए रखते हैं और समय पर अपने अन्य लोन और बिलों का भुगतान करते हैं, तो आप धीरे-धीरे अपना स्कोर सुधार सकते हैं।

• Credit Card Settlement में आपको एक बार में ही कुछ तय रकम चुकानी होती है, जिससे आपका कर्ज पूरी तरह समाप्त हो जाता है। यह उन लोगों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है जो एक बार में थोड़ी रकम जुटाकर कर्ज से बाहर निकलना चाहते हैं।

• लगातार बढ़ते कर्ज और बैंक की कॉल्स से मानसिक तनाव बढ़ जाता है। अगर आप सेटलमेंट कर लेते हैं, तो आपको इस चिंता से राहत मिलती है और आप अपनी वित्तीय स्थिति को दोबारा सुधारने पर ध्यान दे सकते हैं।

Credit Card Settlement करने के क्या नुकसान होते हैं?

आइए विस्तार से जानते हैं कि Credit Card Settlement करने के क्या नुकसान होते हैं।

• Credit Card Settlement का सबसे बड़ा नुकसान यह होता है कि इससे आपका CIBIL स्कोर खराब हो जाता है। जब आप पूरा बकाया चुकाने के बजाय बैंक से समझौता करके कम रकम चुकाते हैं, तो बैंक इसे “सेटल” (Settled) स्टेटस में रिपोर्ट करता है। यह स्टेटस आपके क्रेडिट रिपोर्ट में 7 साल तक बना रह सकता है, जिससे भविष्य में लोन या नया क्रेडिट कार्ड लेना मुश्किल हो सकता है।

• अगर आपने किसी बैंक के साथ क्रेडिट कार्ड सेटल किया है, तो वही बैंक आपको भविष्य में फिर से क्रेडिट कार्ड जारी करने से मना कर सकता है। यहां तक कि कुछ बैंक आपको अपनी ब्लैकलिस्ट में भी डाल सकते हैं, जिससे आप उनके किसी भी क्रेडिट प्रोडक्ट के लिए अयोग्य हो सकते हैं।

• Credit Card Settlement करने से बैंक के साथ आपके संबंध खराब हो सकते हैं। बैंक इसे इस नजर से देखता है कि आपने अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरी तरह नहीं निभाया हैं, जिससे भविष्य में आपको बैंकिंग सेवाओं में दिक्कतें आ सकती हैं।

• अगर आपने एक बार Credit Card Settlement किया है, तो बैंक और अन्य वित्तीय संस्थाएं आपको “हाई-रिस्क कस्टमर” मान सकती हैं। इससे होम लोन, पर्सनल लोन या बिजनेस लोन मिलने में परेशानी हो सकती है, या फिर बैंक आपसे ऊंची ब्याज दर (High Interest Rate) पर लोन दे सकता है।

• कुछ मामलों में, जब आप भविष्य में किसी अन्य बैंक से लोन लेने जाते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट हिस्ट्री देखकर आपसे पहले का सेटलमेंट अमाउंट पूरा चुकाने के लिए कह सकता है। यानी अगर आपने 1 लाख रुपये के बकाए पर 50,000 रुपये देकर सेटलमेंट किया था, तो नया बैंक आपसे बची हुई 50,000 रुपये की मांग कर सकता है।

निष्कर्ष

Credit Card Settlement करना पूरी तरह से कानूनी (Legal) प्रक्रिया है और कई बैंक और वित्तीय संस्थाएं यह सुविधा प्रदान करती हैं। अगर आप क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया चुकाने में असमर्थ हैं, तो बैंक से बातचीत करके कम राशि में समझौता (Settlement) किया जा सकता है। यह एक ऐसा उपाय है जो उन लोगों के लिए मददगार हो सकता है जो किसी वित्तीय संकट से गुजर रहे हैं और पूरा भुगतान करने की स्थिति में नहीं हैं।

हालांकि, Credit Card Settlement के कुछ नकारात्मक प्रभाव भी होते हैं, जिन्हें समझना भी जरूरी है। जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का बकाया पूरी तरह चुकाने के बजाय बैंक से सेटलमेंट कराते हैं, तो क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Experian, Equifax) इसे “सेटल्ड” (Settled) के रूप में रिकॉर्ड कर लेते हैं। यह स्टेटस आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है, जिससे भविष्य में लोन या नया क्रेडिट कार्ड लेने में दिक्कत हो सकती है। कई बैंक और वित्तीय संस्थाएं उन ग्राहकों को लोन देने से हिचकिचाती हैं जिनका पुराना कर्ज सेटल किया गया हो।

इसलिए, Credit Card Settlement को आखिरी विकल्प के रूप में ही अपनाना चाहिए। अगर आपके पास EMI में भुगतान करने या बैंक से बातचीत करके भुगतान की समय सीमा बढ़वाने का कोई विकल्प है, तो उसे पहले अपनाना चाहिए। सेटलमेंट करने से पहले बैंक से लिखित में सहमति पत्र लेना जरूरी है ताकि भविष्य में कोई विवाद न हो।

अकसर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)