Loan Settlement के Hidden Charges को कैसे समझें?

संक्षेप 

Loan Settlement एक ऐसा विकल्प होता है जो आर्थिक संकट के समय राहत की तरह लगता है। हालांकि, दूसरी ओर, इसमें कई ऐसे Hidden Charges होते हैं जिन्हें नजरअंदाज करना आपके लिए महंगा साबित हो सकता है। इसलिए, लोन सेटलमेंट से पहले इन छिपे हुए शुल्कों को समझना बहुत जरूरी है।

सबसे पहले, आपको Settlement Letter को ध्यान से पढ़ना चाहिए। इसमें लिखी गई राशि के अलावा “Other Charges”, “Processing Fee”, “Penalty Interest”, “Legal Charges”, और “GST” जैसे अलग-अलग मद में कई शुल्क जोड़े जा सकते हैं। इसके बाद, इन चार्जेस की वास्तविक वजह जानने के लिए बैंक से सही से पूछें कि ये शुल्क क्यों लगाए गए हैं और क्या इन्हें कम या माफ किया जा सकता है।

फिर, Settlement Amount और आपकी मूल Outstanding Amount की तुलना करें, ताकि यह पता चल सके कि आपको वाकई में राहत मिल रही है या नहीं। कई बार Hidden Charges के कारण Settlement के नाम पर ज्यादा भुगतान करना पड़ता है।

आखिर में, Settlement करने के बाद बैंक से लिखित प्रमाण जरूर लें कि आपने अंतिम भुगतान कर दिया है और अब कोई बकाया नहीं है। इस तरह से, आप भविष्य में किसी कानूनी या क्रेडिट स्कोर संबंधी समस्या से बच सकते हैं।

परिचय

आज के समय में जब लोगों को अचानक पैसों की ज़रूरत पड़ती है, तो वे अक्सर बैंक या वित्तीय संस्थानों से लोन लेने का रास्ता अपनाते हैं। लोन लेना जितना आसान होता है, उतना ही मुश्किल हो सकता है उसे समय पर चुकाना। कई बार परिस्थितियाँ ऐसी बन जाती हैं कि व्यक्ति पूरे लोन को चुकाने की स्थिति में नहीं होता हैं और तब सामने आता है “Loan Settlement” का विकल्प। यह एक ऐसा समाधान होता है जिसमें बैंक या वित्तीय संस्था, लोन लेने वाले व्यक्ति से एक तय राशि लेकर लोन को ‘सेटल’ कर देती है।

अब सवाल उठता है — ये Hidden Charges होते क्या हैं और इन्हें समझना क्यों ज़रूरी है? दरअसल, जब हम Loan Settlement की प्रक्रिया से गुजरते हैं, तो बैंक कई तरह के शुल्क जैसे processing fee, legal charges, penalty interest, आदि जोड़ सकते हैं। ये शुल्क सीधे तौर पर आपको नहीं बताए जाते हैं, बल्कि Loan Settlement के कागजों में छोटे अक्षरों में कहीं न कहीं दर्ज रहते हैं। ऐसे में अगर आपने दस्तावेज़ ध्यान से नहीं पढ़े, तो आप बड़ी रकम का भुगतान कर सकते हैं बिना उसकी जानकारी के।

इसके अलावा, कई बार एजेंट्स या third-party recovery कंपनियां Loan Settlement के नाम पर अतिरिक्त शुल्क भी मांगती हैं, जो नियमों के खिलाफ हो सकते हैं। इसलिए, यह बेहद जरूरी हो जाता है कि आप इस प्रक्रिया में किसी भी कागज़ पर साइन करने से पहले सभी शुल्कों को समझें और उनसे जुड़े सवाल अवश्य पूछें।

इसीलिए इस लेख में हम बात करेंगे कि Loan Settlement से जुड़ी उन सभी छिपी हुई फीसों या शुल्कों को कैसे पहचानें, उनसे कैसे बचें और किन बातों का ध्यान रखें ताकि आप किसी भी तरह की धोखाधड़ी या अतिरिक्त आर्थिक बोझ से खुद को सुरक्षित रख सकें।

Loan Settlement क्या होता हैं? 

यह एक ऐसी वित्तीय प्रक्रिया होती है जिसमें बैंक या वित्तीय संस्था लोन लेने वाले व्यक्ति को पूरी बकाया लोन की राशि को चुकाने के बजाय कम राशि देकर लोन निपटाने का मौका देती है। यह सुविधा उन लोगों के लिए होती है जो किसी कारण से अपना लोन समय पर नहीं चुका पाते हैं और लगातार डिफॉल्ट कर रहे होते हैं। 

सेटलमेंट के तहत बैंक एकमुश्त राशि (लंपसम अमाउंट) पर सहमति बना सकता है, जिससे लोन बंद हो जाता है। हालांकि, यह ध्यान रखना जरूरी है कि Loan Settlement करने से आपका CIBIL स्कोर प्रभावित हो सकता है, जिससे भविष्य में आपको लोन लेने में  मुश्किल हो सकती है। इसलिए, इसे अंतिम विकल्प के रूप में ही अपनाना चाहिए।

Loan Settlement में Hiddend Charges क्या होते हैं?

Loan Settlement का विकल्प तब अपनाया जाता है जब आप लोन की पूरी राशि चुका पाने की स्थिति में नहीं होते हैं और बैंक एक तय रकम लेकर लोन को बंद कर देता है। हालांकि, पहली नज़र में यह एक राहत भरा समाधान लगता है, लेकिन इसमें कई ऐसे Hidden Charges होते हैं जो अक्सर हमें बिना बताए ही जोड़ दिए जाते हैं। अब सवाल यह उठता है कि ये Hidden Charges आखिर होते क्या हैं? आइए इन्हें क्रम से और सरल भाषा में समझते हैं।

1. Processing Fee (प्रोसेसिंग शुल्क)

सबसे पहले, जब आप Loan Settlement का प्रस्ताव स्वीकार करते हैं, तो बैंक या एनबीएफसी एक processing fee ले सकता है। यह शुल्क उस प्रक्रिया के लिए लिया जाता है जिसमें आपका केस evaluate किया जाता है। 

2. Legal Charges (कानूनी शुल्क)

इसके अलावा, अगर आपका मामला काफी पुराना है या बैंक ने आपको कानूनी नोटिस भेजा है, तो उस पर आया खर्च भी आपसे वसूला जा सकता है। यह खर्च आपकी settlement राशि में जोड़ा जा सकता है या अलग से मांगा जा सकता है।

3. Penalty Interest (दंडात्मक ब्याज)

फिर, अगर आपने EMI या लोन की किश्तें समय पर नहीं भरी हैं, तो उस अवधि के लिए penalty interest भी जोड़ा जाता है। यह दरें सामान्य ब्याज दर से कहीं अधिक हो सकती हैं और Settlement करते समय यह राशि final settlement amount में शामिल कर दी जाती है।

4. Recovery Agent Charges

इसके साथ ही, अगर आपका मामला recovery एजेंट्स के पास चला गया है, तो कुछ एजेंसियाँ अपनी वसूली सेवाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क मांग सकती हैं। 

5. GST और अन्य टैक्स

अंत में, Settlement प्रक्रिया में लगे किसी भी सेवा शुल्क पर आपको GST या अन्य टैक्स भी चुकाने पड़ सकते हैं। ये छोटे-छोटे चार्जेस मिलकर आपकी जेब पर बड़ा असर डाल सकते हैं।

Loan Settlement किस तरह से काम करता है?

जब कोई व्यक्ति अपने पर्सनल लोन की EMI समय पर चुकाने में असमर्थ हो जाता है और लंबे समय तक बकाया राशि जमा हो जाती है, तो बैंक या वित्तीय संस्था Loan Settlement का विकल्प देती है। इसमें बैंक ग्राहक को पूरी बकाया राशि के बजाय रियायती रकम (discounted amount) चुकाने का मौका देता है, जिससे लोन का मामला निपट जाता है।

सेटलमेंट की प्रक्रिया में ग्राहक और बैंक के बीच बातचीत होती है, जहां बैंक इस बात की पुष्टि करता है कि ग्राहक लोन का पूरा भुगतान नहीं कर सकता हैं। इसके बाद, बैंक एक सिंगल-शॉट पेमेंट ऑफर देता है, जो आमतौर पर बकाया लोन राशि से कम होता है। जब ग्राहक इस सहमत राशि का भुगतान कर देता है, तो बैंक लोन को “Settled” के रूप में रिपोर्ट करता है। हालांकि, यह CIBIL स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है क्योंकि इसे “Complete Payment” नहीं माना जाता हैं।

इसलिए, Loan Settlement को अंतिम विकल्प के रूप में ही चुनना चाहिए और अगर संभव हो, तो लोन रीपेमेंट प्लान, लोन री-स्ट्रक्चरिंग या अन्य वित्तीय समाधान पर विचार करना चाहिए ताकि क्रेडिट स्कोर खराब न हो।

Loan Settlement होने में कितना समय लगता है? 

सेटलमेंट की प्रक्रिया का समय अलग – अलग कारकों पर भी निर्भर करता है, जैसे आपके बैंक या लोन देने वाली संस्था की पॉलिसी, बकाया राशि, और आप दोनों के बीच बातचीत। आमतौर पर यह प्रक्रिया 1 से 3 महीने तक का समय ले सकती है।

सेटलमेंट की प्रक्रिया में सबसे पहला कदम बैंक से बातचीत करना होता है, जहां आप अपनी मुश्किलों और भुगतान की स्थिति के बारें में बैंक को समझाते हैं। इसके बाद, बैंक आपकी स्थिति के आधार पर एक सेटलमेंट का ऑफर देता है। अगर आप उस ऑफर को स्वीकार करते हैं, तो बैंक को तय समय सीमा के भीतर भुगतान करना होता है। फिर बैंक लोन को सेटल के रूप में रिपोर्ट करता है, जो कुछ समय ले सकता है।

इस पूरी प्रक्रिया में जितना ज्यादा समय लगेगा, उतना ही आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव डाल सकता है, इसलिए जल्दी से जल्दी समाधान तलाशना बेहतर रहता है।

Loan Settlement करने के लिए ऑनलाइन अप्लाई कैसे करें? 

अगर आप इसे ऑनलाइन अप्लाई करना चाहते हैं, तो नीचे दिए गए आसान स्टेप्स को फॉलो करें:

बैंक की वेबसाइट या ऐप पर जाएं

• अपने लोन प्रदाता या बैंक की ऑफिसियल वेबसाइट या मोबाइल ऐप को खोलें।
• साइन अप करें, अगर पहले से अकाउंट है, तो लॉग इन करें। नहीं तो नया अकाउंट बनाएं।

 कस्टमर सपोर्ट सेक्शन देखें

• वेबसाइट या ऐप पर ‘Customer Support’ या ‘Contact Us’ सेक्शन पर जाएं।
• यहां आपको “Loan Settlement” से संबंधित विकल्प मिल सकता है, जैसे:
• लोन से जुड़ी शिकायत दर्ज करना।
• Loan Settlement के लिए रिक्वेस्ट फॉर्म।

सेटलमेंट करने के लिए रिक्वेस्ट फॉर्म भरें

• “Loan Settlement Request” विकल्प चुनें।
• मांगी गई जानकारी भरें, जैसे:
• आपका नाम
• लोन अकाउंट नंबर
• ईमेल आईडी और मोबाइल नंबर
• कारण (क्यों आप सेटलमेंट करना चाहते हैं, जैसे वित्तीय समस्या या आय में कमी)।

जरूरी दस्तावेजो को अपलोड करें

• अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को दिखाने वाले दस्तावेज अपलोड करें, जैसे:
• इनकम सर्टिफिकेट या सैलरी स्लिप
• बैंक स्टेटमेंट
• कोई अन्य प्रमाण जो आपकी समस्या को स्पष्ट करे।
• सभी दस्तावेज स्कैन करके सही फॉर्मेट में अपलोड करें (PDF या JPEG)।

सबमिट करें और बैंक की तरफ से जवाब आने का इंतजार करें

• फॉर्म सबमिट करने के बाद, बैंक आपकी रिक्वेस्ट की जांच करेगा।
• आमतौर पर बैंक 7-10 वर्किंग डेज़ में आपसे संपर्क करता है। वे ईमेल, कॉल, या मैसेज के जरिए सेटलमेंट की जानकारी देंगे।

बैंक के ऑफर को समझें

• बैंक आपके बकाया राशि का एक हिस्सा माफ करने का प्रस्ताव देगा। इसे ध्यान से पढ़ें।
• अगर आपको ऑफर स्वीकार है, तो आगे बढ़ें। नहीं तो और बातचीत करें।

भुगतान करें

• बैंक द्वारा तय की गई सेटलमेंट राशि को ऑनलाइन पेमेंट मोड के जरिए चुकाएं।
• बैंक आपको पेमेंट का कन्फर्मेशन देगा और आपका लोन खाता बंद कर देगा।

Loan Settlement करने से क्रेडिट स्कोर पर क्या असर पड़ता है?

इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:

• Loan Settlement की प्रक्रिया के बाद, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज हो जाती है, कि आपने अपना कर्ज “सेटल” किया है। यह एंट्री आपके क्रेडिट इतिहास में 7 साल तक बनी रहती है और इसे लेंडर्स या अन्य क्रेडिटर्स द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जा सकता है, जो भविष्य में कर्ज लेने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है।

• चूंकि Loan Settlement का मतलब होता है कि आपने पूरा कर्ज चुकाया नहीं है, भविष्य में जब आप नया कर्ज लेने की कोशिश करेंगे, तो बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को देखकर आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या आपको उच्च ब्याज दरों पर कर्ज दे सकते हैं।

• Loan Settlement करने के बाद, अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट लिमिट को कम किया जा सकता है, क्योंकि क्रेडिटर्स को लगता है कि आप ज्यादा जोखिम वाले ग्राहक हो सकते हैं।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिरता है, तो आपके लिए लोन, क्रेडिट कार्ड, या किसी अन्य प्रकार की क्रेडिट सुविधा प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इससे आपकी वित्तीय स्थिरता पर भी असर पड़ सकता है, खासकर अगर आपको भविष्य में किसी वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़े।

• जब आप अपने बैंक के साथ Loan Settlement के लिए समझौता करते हैं, तो आप पूरी उधारी का भुगतान नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि एक निश्चित राशि का भुगतान कर रहे होते हैं जो मूल राशि से कम होती है। इसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जाता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने कर्ज को चुकाने में असमर्थ रहे हैं। नतीजतन, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

Loan Settlement करने के फायदे और नुक्सान क्या होते हैं? 

इसके निम्नलिखित फायदे और नुकसान होते हैं:

फायदे

• Loan Settlement के माध्यम से, कर्जदार को अपने कर्ज का कुछ हिस्सा माफ करवाने का मौका मिलता है।

• यह उसकी वित्तीय स्थिति को सुधारने में मदद करता है और उसे भारी वित्तीय बोझ से राहत दिलवाता है।

• हालांकि Loan Settlement करने से कर्जदार का क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है, लेकिन समय पर और सही तरीके से समझौते का पालन करने से वह अपने क्रेडिट स्कोर को धीरे-धीरे सुधार सकता है।

• Loan Settlement करने से कर्जदार की वित्तीय स्थिति में सुधार होता है।

• Loan Settlement करने से आप अपनी आय और लागत को बेहतर तरीके से मैनेज कर सकते हैं और भविष्य में वित्तीय संकट से बच सकते हैं।

• कर्ज का भारी बोझ अक्सर मानसिक तनाव का कारण बनता है। Loan Settlement से कर्जदार को इस तनाव से राहत मिलती है और वह अपने जीवन में मानसिक शांति पा सकता है।

नुक्सान 

• Loan Settlement के बाद, कर्जदार का क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है।

• Loan Settlement भविष्य में नए कर्ज लेने या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में कठिनाइयाँ पैदा कर सकता है।

• Loan Settlement के कारण, कर्जदार के बैंक और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ संबंध खराब हो सकते हैं।

• भविष्य में, कर्जदार को इन संस्थानों से कर्ज प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है।

• Loan Settlement के माध्यम से, कर्जदार  का पूरा लोन माफ नहीं होता है। उसे अभी भी कुछ राशि का भुगतान करना होता है, जो उसकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकता है।

• Loan Settlement के दौरान, बैंक और कर्जदार  के बीच जो समझौता होता है, उसमें कई शर्तें होती हैं। कर्जदार  को इन शर्तों का पालन करना जरूरी होता है, जिससे उसकी स्वतंत्रता सीमित हो सकती है।

Loan Settlement करने का Legal Process क्या होता है? 

हालांकि, यह एक कानूनी प्रक्रिया होती है और इसे करने के लिए कुछ विशेष नियमों का पालन करना जरूरी होता है।

1. डिफॉल्ट होने पर बैंक की कार्रवाई

अगर आप लगातार 3 से 6 महीनों तक लोन की ईएमआई नहीं चुका पाते हैं, तो बैंक इसे NPA (Non-Performing Asset) घोषित कर सकता है। इसके बाद, बैंक आपके खिलाफ वसूली की प्रक्रिया शुरू कर सकता है। 

2. बैंक से Loan Settlement का अनुरोध करें

अगर आप आर्थिक रूप से कमजोर हैं और पूरी बकाया राशि चुकाने में असमर्थ हैं, तो आप One Time Settlement (OTS) या Negotiated Settlement का अनुरोध कर सकते हैं। 

3. बैंक द्वारा सेटलमेंट प्रस्ताव (Settlement Offer) दिया जाता है

बैंक आपकी स्थिति की जांच करने के बाद एक Settlement Offer देता है, जिसमें यह तय किया जाता है कि आपको कुल कितनी राशि का भुगतान करना होगा। यह आमतौर पर बकाया राशि से कम होता है, लेकिन इसमें बैंक की सहमति जरूरी होती है।

4. सेटलमेंट समझौता (Settlement Agreement) पर हस्ताक्षर करें

अगर आप बैंक द्वारा दिए गए प्रस्ताव को स्वीकार करते हैं, तो आपको एक लिखित समझौते (Written Agreement) पर हस्ताक्षर करना होगा। इसमें यह उल्लेख किया जाएगा कि सेटलमेंट के बाद बैंक आपके खिलाफ कोई और कानूनी कार्रवाई नहीं करेगा। ध्यान दें कि यह एक बहुत ही जरुरी कानूनी दस्तावेज होता है, इसलिए इसे ध्यान से पढ़ें और अपने वकील से सलाह लें।

5. सेटलमेंट राशि का भुगतान करें

समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद, आपको तय समय सीमा में सेटलमेंट राशि (Settlement Amount) का भुगतान करना होता है। 

6. No Dues Certificate (NOC) प्राप्त करें

जब आप सेटलमेंट राशि का भुगतान कर देते हैं, तो बैंक को आपको एक No Dues Certificate (NOC) जारी करना होता है, जिससे यह प्रमाणित हो कि अब आपका लोन पूरी तरह से सेटल हो गया है। 

Loan Settlement करते समय ध्यान रखने योग्य बातें कौनसी हैं?

• बैंक के साथ बातचीत करें और एक उचित समाधान निकालें।

• Loan Settlement की प्रक्रिया लिखित रूप में करवाएं, ताकि भविष्य में आपको कोई परेशानी न हो।

• सेटलमेंट के बाद CIBIL रिपोर्ट में अपडेट करवाना न भूलें।

• जरुरत पड़ने पर किसी वित्तीय सलाहकार या वकील की मदद लें।

Loan Settlement के Hidden Charges को कैसे समझें?

आइए जानते हैं, कि इन Hidden Charges को समझने का सही तरीका क्या है – वो भी सरल भाषा में और ट्रांज़िशन वर्ड्स के साथ।

1. सबसे पहले – Settlement Letter को ध्यान से पढ़ें

जब भी बैंक या वित्तीय संस्था आपको Settlement ऑफर करती है, तो वे एक लिखित दस्तावेज़ (Settlement Letter) देते हैं। इस समय, आपको सबसे पहले उस लेटर को ध्यानपूर्वक पढ़ना चाहिए। उसमें दी गई राशि, समयसीमा और अतिरिक्त शुल्क की जानकारी को गौर से देखें।

2. इसके बाद – ‘Other Charges’ या ‘Miscellaneous Fees’ पर ध्यान दें

Settlement लेटर में आमतौर पर एक कॉलम होता है जहां “Other Charges”, “Processing Fee”, “Legal Fee” या “Late Payment Charges” जैसे शब्द लिखे होते हैं। ध्यान रहे, यही वो जगह होती है जहां Hidden Charges छिपे होते हैं। 

3. फिर – कस्टमर केयर से पूछताछ करें

अगर कहीं कोई शब्द आपको समझ नहीं आता हैं, तो सीधे बैंक या कस्टमर केयर से पूछें। पूछें कि “यह चार्ज क्यों लगाया गया?”, “क्या इसे हटाया जा सकता है?” और “क्या इसका GST भी देना होगा?” 

4. उसके बाद – Settlement Amount और Outstanding Amount की तुलना करें

अब, Settlement में मांगी गई राशि की तुलना अपने मूल लोन अमाउंट और अभी तक चुकाए गए भुगतान से करें। कई बार Hidden Charges की वजह से Settlement Amount ज़रूरत से ज़्यादा बढ़ा दिया जाता है।

5. आख़िर में – लिखित सबूत लें

जब भी आप Settlement के लिए तैयार हों, उस समय, बैंक से लिखित में यह ज़रूर लें कि Settlement करने के बाद कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाएगा और खाता बंद कर दिया जाएगा। यह दस्तावेज़ भविष्य में कानूनी रूप से आपकी मदद कर सकता है।

निष्कर्ष

आखिर में जब बात Loan Settlement की होती है, तो यह समझना बहुत ही ज़रूरी हो जाता है कि केवल लोन की बकाया राशि को कम कर देना ही समाधान नहीं है। इसके साथ-साथ जो छिपे हुए शुल्क (Hidden Charges) होते हैं, वे आपकी आर्थिक स्थिति पर चुपचाप असर डाल सकते हैं। दूसरे शब्दों में, अगर आपने इन चार्जेस को ठीक से नहीं समझा, तो आप यह सोचते हुए लोन सेटल कर लेंगे कि आपने बैंक से राहत पा ली है, लेकिन असल में आप किसी दूसरी आर्थिक परेशानी की ओर बढ़ सकते हैं।

इसके अलावा, कई बार लोग बिना दस्तावेज़ो को पढ़े, एजेंट के कहने पर ही साइन कर देते हैं, जिससे वे बाद में प्रोसेसिंग फीस, लीगल चार्ज, पेनल्टी ब्याज और जीएसटी जैसे कई तरह के चार्जेस का भुगतान करने के लिए मजबूर हो जाते हैं। इसलिए, यह आवश्यक हो जाता है कि आप हर पेपर, हर राशि और हर शर्त को बारीकी से पढ़ें और समझें।

एक और जरुरी बात यह है कि, Settlement करने के बाद भी यह ज़रूरी है कि आप बैंक से यह स्पष्ट रूप से लिखवा लें कि आगे कोई अन्य शुल्क या रिकवरी नहीं होगी और आपका खाता पूरी तरह बंद कर दिया गया है। इस तरह से, आप खुद को किसी भी अनचाही कानूनी या आर्थिक परेशानी से सुरक्षित रख सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)