Line of Credit क्या होता है? और इसके फायदे, नुकसान

आजकल की वित्तीय दुनिया में लोग कई तरह के लोन के विकल्पों का सामना करते हैं, और उनमें से एक है Line of Credit हैं। यह एक ऐसा वित्तीय उत्पाद है, जिसे कई बैंक और वित्तीय संस्थाएं अपने ग्राहकों को देती हैं। सामान्य तौर पर, इसे एक प्रकार का लोन माना जा सकता है, लेकिन इसमें कुछ खासियतें होती हैं, जो इसे दूसरे लोन से अलग बनाती हैं। 

इसमें आपको एक तय सीमा तक उधारी लेने की अनुमति मिलती है, जिसे आप अपनी जरुरत के अनुसार कभी भी और किसी भी समय ले सकते हैं, बिना बार-बार ऋण के लिए आवेदन किए। यह आपके लिए एक तरह से तत्काल कैश फ्लो की सुविधा होती है। 

Line of Credit के साथ एक और जरुरी बात यह है कि इसमें आपको पूरे लोन का इस्तेमाल करने की जरूरत नहीं होती हैं। आप जितना चाहें उतना ही उधार ले सकते हैं और उसे वापस करने के बाद फिर से उधारी लेने की सुविधा प्राप्त होती है। इसके अलावा, केवल उसी राशि पर ब्याज लगता है, जो आपने निकाली होती है, न कि पूरी सीमा पर।

इस लेख में हम जानेंगे कि Line of Credit क्या है, इसके लाभ और नुकसान क्या हैं, और इसे सही तरीके से कैसे इस्तेमाल किया जा सकता है।

Line of Credit क्या होता है?

LOC एक प्रकार का लोन होता है, जो बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा दिया जाता है। इसमें आपको एक निश्चित सीमा तक पैसे उधार लेने की अनुमति मिलती है, जिसे आप अपनी जरूरत के हिसाब से इस्तेमाल कर सकते हैं। इसका सबसे बड़ा फायदा यह है कि आपको पूरी राशि एक साथ नहीं लेनी होती हैं, बल्कि आप जितना चाहे उतना पैसे निकाल सकते हैं और फिर उसे वापस करके दुबारा उधारी लेने की सुविधा होती है। 

इस पर ब्याज केवल उसी राशि पर लगता है, जिसे आपने उधार लिया है, न कि पूरी सीमा पर। यह सुविधा तब काम आती है जब आपको अचानक पैसे की जरूरत पड़े, जैसे कि चिकित्सा खर्च या घर की मरम्मत के लिए। Line of Credit का इस्तेमाल बहुत लचीला होता है, लेकिन इसे समझदारी से इस्तेमाल करना जरूरी होता है, क्योंकि ब्याज दरें कभी-कभी उच्च हो सकती हैं।

Line of Credit कैसे काम करता है?

LOC एक लचीला वित्तीय उत्पाद है जो आपको किसी निर्धारित सीमा तक उधारी लेने की सुविधा प्रदान करता है। यह बैंक या वित्तीय संस्थानों द्वारा दिया जाता है और इसमें आपको एक निश्चित क्रेडिट लिमिट मिलती है। उदाहरण के तौर पर, अगर आपको 5 लाख रुपये की Line of Credit मिलती है, तो आप इसमें से जितना चाहें, उतना पैसा उधार ले सकते हैं।

जब आप Line of Credit लेते हैं, तो आपको पूरी राशि एक साथ नहीं लेनी होती हैं। आप केवल उसी राशि का इस्तेमाल करते हैं, जिसे आपको जरूरत होती है। इसका मतलब यह है कि अगर आपने 5 लाख रुपये में से सिर्फ 2 लाख रुपये निकाले हैं, तो आपको सिर्फ 2 लाख रुपये पर ब्याज लगेगा, बाकी 3 लाख रुपये पर नहीं। इस प्रकार, यह आपको अपनी जरूरत के हिसाब से पैसे निकालने और वापसी का लचीलापन देता है।

Line of Credit का एक और जरुरी पहलू यह है कि इसे एक बार स्वीकृत करने के बाद, आप जितनी बार चाहें उतनी बार पैसे निकाल सकते हैं, बशर्ते वह आपके निर्धारित सीमा के अंदर हो। जब आप पैसे वापस करते हैं, तो आप फिर से उतनी राशि तक उधार ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आपने 2 लाख रुपये निकाले और 1 लाख रुपये चुकता कर दिए, तो आपके पास फिर से 1 लाख रुपये तक का उधारी लेने का विकल्प होगा।

Line of Credit कितने प्रकार के होते हैं?

इसके मुख्य रूप से दो प्रकार के होते हैं:

1. व्यक्तिगत Line of Credit (Personal Line of Credit): यह व्यक्तिगत जरूरतों के लिए दिया जाता है, जैसे कि आपातकालीन खर्च, मेडिकल खर्च, या घरेलू मरम्मत के लिए। इसे आप अपनी जरूरत के हिसाब से इस्तेमाल कर सकते हैं और वापसी के बाद फिर से पैसे उधार ले सकते हैं। यह बिना किसी संपत्ति के आधारित होता है, यानी आपको संपत्ति गिरवी रखने की जरुरत नहीं होती हैं। इसे अनसिक्योर्ड Line of Credit भी कहा जाता है।

2. स्वीकृत संपत्ति आधारित Line of Credit (Secured Line of Credit): इस प्रकार की Line of Credit में आपको अपनी संपत्ति, जैसे घर या कार, को गिरवी रखना पड़ता है। अगर आप समय पर भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो बैंक उस संपत्ति को बेचकर बकाया राशि वसूल सकता है। इस पर ब्याज दर आमतौर पर व्यक्तिगत Line of Credit से कम होती है क्योंकि इसमें जोखिम कम होता है।

Line of Credit का इस्तेमाल कैसे करें?

इसका इस्तेमाल करना काफी लचीला और आसान होता है, लेकिन इसे सही तरीके से इस्तेमाल करना जरूरी है। सबसे पहले, आपको अपनी जरूरत के हिसाब से Line of Credit का चयन करना होगा। जब आपके पास यह क्रेडिट सीमा होती है, तो आप इसे किसी भी प्रकार के खर्च के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं, जैसे कि मेडिकल खर्च, घर की मरम्मत, शिक्षा खर्च, या कोई आपातकालीन स्थिति।

जब भी आपको पैसे की जरूरत पड़े, आप अपनी Line of Credit से उधार ले सकते हैं। उदाहरण के तौर पर, अगर आपकी क्रेडिट सीमा 5 लाख रुपये है और आपको किसी कारण से 2 लाख रुपये की जरुरत है, तो आप उतने ही पैसे निकाल सकते हैं। याद रखें, कि केवल उस राशि पर ही ब्याज लगेगा, जिसे आपने निकाला है, न कि पूरी सीमा पर। इस तरीके से आप अपने खर्चों को आसानी से मैनेज कर सकते हैं, क्योंकि आपको हर बार लोन लेने के लिए आवेदन नहीं करना पड़ता हैं।

Line of Credit का एक और जरुरी फायदा यह है कि आप उसे जितनी बार चाहें, उतनी बार इस्तेमाल कर सकते हैं, बशर्ते आपकी क्रेडिट सीमा से बाहर न जाएं। जब आप कुछ पैसे वापस करते हैं, तो उस राशि को फिर से इस्तेमाल करने का विकल्प मिलता है। उदाहरण के तौर पर, अगर आपने 2 लाख रुपये निकाले और 1 लाख रुपये वापस कर दिए, तो आपको फिर से 1 लाख रुपये तक का उधारी लेने का मौका मिलेगा।

Line of Credit का चयन करते समय ध्यान देने योग्य बातें क्या हैं?

इसका चयन करते समय कुछ जरुरी बातें ध्यान में रखना बहुत जरूरी है, ताकि आप सही विकल्प चुन सकें और बिना किसी वित्तीय परेशानी के इसका इस्तेमाल कर सकें। यहां कुछ मुख्य बातें दी गई हैं, जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

• ब्याज दर Line of Credit का सबसे अहम पहलू है। यह दर बैंक या वित्तीय संस्थान के अनुसार अलग-अलग हो सकती है। आपको हमेशा कम ब्याज दर वाली Line of Credit का चयन करना चाहिए, ताकि उधारी पर कम ब्याज चुकाना पड़े।

• यह वह अधिकतम राशि होती है, जो आपको उधार लेने के लिए दी जाती है। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपकी क्रेडिट सीमा आपकी जरूरतों के हिसाब से पर्याप्त हो, ताकि जब भी आपको धन की जरुरत हो, आप उसे आसानी से प्राप्त कर सकें।

• कुछ Line of Credit पर फ्लोटिंग ब्याज दर होती है, जो समय-समय पर बदलती रहती है, जबकि कुछ पर फिक्स्ड ब्याज दर होती है। आपको यह जानना जरूरी है कि ब्याज दर किस प्रकार की है, ताकि आप बेहतर योजना बना सकें।

• बहुत सी वित्तीय संस्थाएं Line of Credit पर विभिन्न प्रकार की फीस लगाती हैं, जैसे कि एप्लिकेशन फीस, वार्षिक शुल्क, या निकासी शुल्क। इन फीस को जानना जरूरी है, ताकि आपको किसी फ़िज़ूल खर्च का सामना न करना पड़े।

• आपको यह भी देखना चाहिए कि क्रेडिट की राशि को वापस करने की शर्तें क्या हैं। क्या आपको नियमित मासिक किश्तों में भुगतान करना होता है, या फिर आप एकमुश्त राशि चुका सकते हैं? इसके अलावा, भुगतान के लिए निर्धारित समयसीमा भी जरुरी है।

Line of Credit और लोन में क्या अंतर हैं?

इसके और लोन दोनों ही पैसे उधार लेने के तरीके हैं, लेकिन इनमें कुछ मुख्य अंतर होते हैं।

• लोन में, आपको एक निश्चित राशि एक बार में उधार दी जाती है, जिसे आपको तय समय में किश्तों में चुकता करना होता है। इसमें आपको पूरी राशि एक साथ मिलती है और इसके बाद आपको नियमित भुगतान करना होता है। लोन पर ब्याज दर भी आमतौर पर पूरी राशि पर लगती है, चाहे आपने पूरी राशि इस्तेमाल की हो या नहीं।

• वहीं, Line of Credit एक लचीला विकल्प है। इसमें आपको एक क्रेडिट सीमा दी जाती है, और आप जब चाहें, उतना ही पैसा उधार ले सकते हैं। इस पर ब्याज केवल उसी राशि पर लगता है, जिसे आपने निकाला है, न कि पूरी सीमा पर। आपको पूरी राशि एक साथ नहीं लेनी होती और आप उसे वापस करने के बाद फिर से उधारी ले सकते हैं।

Line of Credit कैसे प्राप्त करें?

इसको प्राप्त करने के लिए आपको कुछ आसान कदमों का पालन करना होता है।

• सबसे पहले, आपको किसी बैंक या वित्तीय संस्थान को चुनना होगा जो Line of Credit प्रदान करता है। आप अपनी जरूरतों के अनुसार विभिन्न बैंकों या संस्थाओं के बीच तुलना कर सकते हैं, जैसे ब्याज दर, फीस, और क्रेडिट सीमा।

• इसके बाद, आपको एक आवेदन पत्र भरना होगा। इस आवेदन में आपकी व्यक्तिगत जानकारी, आय, और वित्तीय स्थिति के बारे में विवरण देना होता है।

• आवेदन के साथ आपको कुछ जरूरी दस्तावेज़ भी जमा करने होते हैं, जैसे पहचान पत्र, पता प्रमाण, आय प्रमाण पत्र (जैसे सैलरी स्लिप या आयकर रिटर्न), और बैंक खाता का विवरण।

• बैंक या वित्तीय संस्थान आपके क्रेडिट स्कोर और वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करेगा। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना होता है कि आप उधारी चुकता करने की स्थिति में हैं।

• अगर सब कुछ सही पाया गया, तो बैंक आपको Line of Credit स्वीकृत करेगा और एक निर्धारित क्रेडिट सीमा देगा। इसके बाद, आप अपनी जरूरत के हिसाब से उस सीमा तक पैसे उधार ले सकते हैं।

Line of Credit के फायदे क्या होते हैं?

इसके कई फायदे होते हैं, जो इसे एक इस्तेमाली वित्तीय उपकरण बनाते हैं।

• Line of Credit सबसे बड़ा फायदा लचीलापन है। आप जब चाहें, जितना चाहें पैसे निकाल सकते हैं, और फिर वापस करने के बाद वह राशि फिर से इस्तेमाल में लायी जा सकती है।

• इसमें आपको केवल उसी राशि पर ब्याज चुकाना होता है, जो आपने उधार ली है, न कि पूरी क्रेडिट सीमा पर। इसका मतलब है कि आप जितना कम पैसा निकालेंगे, उतना कम ब्याज चुकाएंगे।

• यह आपातकालीन खर्च, जैसे मेडिकल बिल या घर की मरम्मत, के लिए बहुत मददगार हो सकता है। आपको पूरी राशि एक साथ उधार लेने की जरूरत नहीं होती हैं, सिर्फ जरूरत के हिसाब से पैसे निकाले जाते हैं।

• जैसे-जैसे आप पैसे वापस करते हैं, वैसे-वैसे आपकी क्रेडिट सीमा फिर से खुल जाती है। इसका मतलब है कि आप जितनी बार चाहें उतनी बार पैसे ले सकते हैं, बशर्ते आप निर्धारित सीमा के भीतर रहें।

• Line of Credit का इस्तेमाल किसी भी प्रकार के खर्च के लिए किया जा सकता है, चाहे वह शिक्षा, यात्रा, मरम्मत, या शॉर्ट-टर्म वित्तीय समस्याएं हों।

Line of Credit के नुकसान क्या होते हैं?

हालांकि Line of Credit के कई फायदे हैं, लेकिन इसके कुछ नुकसान भी हो सकते हैं, जिनका ध्यान रखना जरूरी है:

• Line of Credit पर ब्याज दर अक्सर लोन से ज्यादा होती है, खासकर अगर यह असुरक्षित (unsecured) है। इसका मतलब है कि अगर आप लंबे समय तक उधारी पर रहते हैं, तो ब्याज का बोझ बढ़ सकता है।

• क्योंकि इसमें आपको लचीला तरीका मिलता है, कुछ लोग अपनी क्रेडिट सीमा का गलत तरीके से इस्तेमाल करते हैं। अगर आप बिना योजना के इसका इस्तेमाल करते हैं, तो यह आपकी वित्तीय स्थिति को खराब कर सकता है।

• Line of Credit पर आपको हर महीने न्यूनतम भुगतान करना होता है, जो कि केवल ब्याज और कुछ शुल्क का भुगतान हो सकता है। इससे आपको बकाया राशि चुकाने में लंबा समय लग सकता है और यह कर्ज बढ़ा सकता है।

• अगर आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं, तो इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है। खराब क्रेडिट स्कोर भविष्य में अन्य लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में मुश्किल पैदा कर सकता है।

निष्कर्ष:

Line of Credit एक लचीला और सहायक वित्तीय उपकरण है, जो समय पर पैसों की जरुरत होने पर एक सुविधाजनक विकल्प प्रदान करता है। इसके माध्यम से आप अपनी जरूरत के अनुसार पैसे निकाल सकते हैं और फिर उन्हें वापस करने के बाद वह राशि फिर से इस्तेमाल में लायी जा सकती है। 

हालांकि, इसके साथ कुछ जोखिम भी जुड़े होते हैं। अगर इसका सही तरीके से इस्तेमाल न किया जाए तो यह आपके वित्तीय जीवन में समस्या उत्पन्न कर सकता है। ब्याज दरें ज्यादा हो सकती हैं, और अगर आप नियमित रूप से भुगतान नहीं करते हैं तो इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है। 

इसलिए, Line of Credit का इस्तेमाल करते समय यह जरूरी है कि आप इसे समझदारी से और योजना बनाकर इस्तेमाल करें। अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए, इसकी सीमा और ब्याज दर को समझें, और नियमित रूप से भुगतान करने की आदत डालें। 

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)