Loan Restructuring के फायदे और नुकसान

हाल ही के दिनों में भारत में डिजिटलाइजेशन काफी तेजी से बढ़ा है। लोगों का विश्वास कैशलेस ट्रांजेक्शन में काफी ज्यादा बढ़ा है। ऐसे में यूपीआई के साथ कार्ड का चलन भी बढ़ा है। लोग अपने दैनिक खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं। जबकि, बड़े खर्च के लिए होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन, होम लोन, स्टडी लोन, Loan Restructuring आदि के लिए बैंक का रुख करते हैं।

इसके बाद, हर महीने की ईएमआई के जरिए उसे चुकाते हैं। लोन की अवधि के दौरान कई कारणों से लोन धारक को कई बार बड़ी आर्थिक परेशानी का सामना करना पड़ता है। इस समस्या को हल करने के लिए लोग अक्सर Loan Restructuring या Loan Refinancing का विकल्प चूनते हैं। आइये समझते हैं की Loan Restructuring क्या होता हैं? Loan Restructuring के फ़ायद फायदे और नुक्सान क्या होते हैं? और इसका कैलकुलेशन कैसे करते हैं।

Loan Restructuring क्या होता हैं? 

Loan Restructuring एक ऐसी प्रक्रिया होती है जिसके माध्यम से एक ग्राहक और बैंक मौजूदा लोन के नियमों और शर्तों को बदलने के लिए सहमत होते हैं, ताकि इसे ग्राहक के लिए ज्यादा प्रबंधनीय बनाया जा सके। 

यह आमतौर पर उन स्थितियों में माना जाता है, जहां ग्राहक वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहा है और मूल पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार लोन को चुकाने में असमर्थ है। Loan Restructuring का पहला उद्देश्य ग्राहक को राहत प्रदान करना और लोन डिफ़ॉल्ट को रोकना है। यह ग्राहक को लोन की अवधि बढ़ाने, ब्याज दर कम करने, पुनर्भुगतान की अनुसूची बदलने या लोन के भुगतान के बोझ को कम करने के लिए इन उपायों को शामिल करने के लिए अनुमति देता है। 

ऐसा करने से, ग्राहक को लोन चुकाने के लिए ज्यादा समय मिलता है, और मासिक किश्त की राशि ज्यादा किफायती हो सकती है। Loan Restructuring आमतौर पर ग्राहक के द्वारा शुरू किया जाता है जब वह वित्तीय कठिनाइयों जैसे – आय की हानि, व्यापार मंदी, चिकित्सा आपात स्थिति, या अन्य अप्रत्याशित परिस्थितियों का सामना कर रहे होते हैं। 

Loan Restructuring के फायदे क्या हैं? 

रिस्ट्रक्चरिंग करने से कई फायदे मिलते हैं, खासकर उन लोगों के लिए जो वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं। यहाँ कुछ मुख्य फायदे दिए गए हैं:

• ग्राहकों के लिए राहत: यह उन ग्राहकों को तत्काल वित्तीय राहत प्रदान करता है जो अपने भुगतानों को जारी रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।

• डिफ़ॉल्ट से बचना: Loan Restructuring करके, ग्राहक अपने लोनो पर डिफ़ॉल्ट होने से बच सकते हैं, जिसका उनकी क्रेडिट रेटिंग पर गंभीर प्रभाव पड़ सकता है।

• लचीलापन: बैंक लचीले ऋण पुनर्भुगतान के विकल्प प्रदान कर सकते हैं, जिससे ग्राहक अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने भुगतान को समायोजित कर सकते हैं।

• क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं: कई मामलों में, Loan Restructuring की प्रक्रिया ग्राहक  के क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव नहीं डाल सकती है जब तक कि वह नई शर्तों के तहत भुगतान करना जारी रखते हैं।

Loan Restructuring के नुकसान क्या हैं? 

हालांकि Loan Restructuring के कई फायदे होते हैं, लेकिन ग्राहकों को Loan Restructuring के  नुकसानों पर भी विचार करना चाहिए:

• ब्याज भुगतान में वृद्धि: Loan Restructuring से लोन की अवधि के दौरान कुल मिलाकर ब्याज भुगतान में वृद्धि हो सकती है, क्योंकि पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाए जाने पर मूल राशि वही रह सकती है।

• शुल्क और प्रभार: बैंक Loan Restructuring की प्रक्रिया के लिए शुल्क लगा सकते हैं, जो की ग्राहक के कुल लागत में वृद्धि कर सकता है।

• लंबी लोन अवधि: लोन की अवधि बढ़ाने का मतलब है, कि ग्राहक लंबी अवधि के लिए लोन में रहेंगे, जो मनोवैज्ञानिक रूप से बोझिल हो सकता है।

• भविष्य में वित्तीय तनाव की संभावना: अगर ग्राहक अपने वित्तीय तनाव का कारण बनने वाले मुद्दों को नहीं सँभालते हैं, तो वह भविष्य में खुद को इसी तरह की स्थिति में पा सकते हैं।

Loan Restructuring को कैसे कैलकुलेट किया जाता हैं? 

Loan Restructuring की गणना करने में कई कारक शामिल होते हैं, जिसमें मूल लोन की  राशि, ब्याज दर और सहमत नई शर्तें शामिल होती हैं। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:

उदाहरण गणना: 

आइए एक उदहारण पर विचार करें जहाँ एक ग्राहक ने 2 वर्ष की अवधि के लिए 12% की ब्याज दर पर ₹1,00,000 रूपए का लोन लिया है। जिसकी मासिक EMI (समान मासिक किस्त) की गणना कुछ इस प्रकार की जा सकती है:

EMI गणना के लिए सूत्र का इस्तेमाल करना:

EMI = [P * r * (1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1]

जहाँ:

P = मूल लोन की राशि

r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर/12)

n = मासिक किस्तों की संख्या

इस मामले में:

P = ₹1,00,000

r = 12%/12 = 1% = 0.01

n = 24 महीने

सभी को एक साथ जोड़ना:

EMI = [100000 * 0.01 * (1 + 0.01)^24] / [(1 + 0.01)^24 – 1] = लगभग ₹4,707.

2 वर्षों की अवधि में कुल भुगतान ₹1,12,974 (₹4,707 * 24) होगा, जिसमें मूलधन और ब्याज भी शामिल है।

Loan Restructuring के प्रभाव को समझना

जब किसी लोन का पुनर्गठन किया जाता है, तो बैंक EMI को एडजेस्ट कर सकता है और पुनर्भुगतान की अवधि को बढ़ा सकता है। उदाहरण के लिए, अगर ग्राहक को वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है और वह कई महीनों तक भुगतान नहीं कर सकता है, तो बैंक एक कूलिंग-ऑफ अवधि की अनुमति दे सकता है, जिसके दौरान ग्राहक को EMI का भुगतान करने की जरुरत नहीं होती है।

हालांकि, यह ध्यान में रखना जरुरी है, कि इस अवधि के दौरान, ब्याज अर्जित करना जारी रह सकता है। इसे आमतौर पर “गैप ब्याज” के रूप में भी जाना जाता है। इसलिए, Loan Restructuring करते समय, ग्राहकों को पता होना चाहिए, कि भले ही उन्हें अस्थायी राहत मिल सकती है, लेकिन देय की कुल राशि में काफी वृद्धि हो सकती है।

स्थगन और Loan Restructuring के बीच में क्या अंतर हैं? 

कई ग्राहक Loan Restructuring के साथ स्थगन को भ्रमित करते हैं, लेकिन वह दोनों अलग-अलग प्रक्रियाएँ हैं। स्थगन ग्राहकों को बिना किसी दंड के, आमतौर पर एक निर्धारित अवधि के लिए भुगतान को अस्थायी रूप से रोकने की अनुमति देता है। हालाँकि, इस समय के दौरान ब्याज जमा होता रहता है, जो बकाया मूल लोन की राशि में जुड़ जाता है।

दूसरी ओर, Loan Restructuring में लोन की शर्तों पर फिर से बातचीत करना शामिल है, जिसमें लोन की पुनर्भुगतान की अवधि बढ़ाना या ब्याज दर कम करना शामिल हो सकता है। इन अंतरों को समझना ग्राहकों के लिए अपने वित्तीय दायित्वों के बारे में बेहतर निर्णय लेने के लिए जरुरी है।

बैंक Loan Refinancing क्यों करती है?

Loan Refinancing एक वित्तीय प्रक्रिया है जिसमें एक व्यक्ति या कंपनी अपने मौजूदा लोन को एक नए लोन से बदल देते हैं। इस प्रक्रिया में, ग्राहक एक नए लोन लेकर अपने पहले वाले लोन को पूरी तरह से चुक्ता कर देते हैं और नए लोन पर भुगतान करना शुरू करते हैं। यह एक वित्तीय विकल्प है जिससे ग्राहक को विभिन्न फायदे हो सकते हैं, जैसे कि ब्याज दर में कमी, लोन की अवधि की वृद्धि, या भुगतान की सुविधा. व्यक्तिगत लोन और व्यवसायिक लोन पुनर्वित्त की अलग-अलग प्रक्रिया शामिल है। 

व्यक्तिगत लोन रिफाइनैंसिंग में, व्यक्ति एक नए वित्तीय संस्था से लोन लेते हैं और उसके मौजूदा लोन से चुक्ता कर देते हैं। इससे उन्हें ब्याज दर में कमी या लोन की अवधि में वृद्धि का फायदा मिलता है। जबकि, व्यवसायिक लोन रिफाइनैंसिंग में, कंपनी एक नए लोन लेती है और उसके पहले लोन को चुक्ता कर देती है।  इससे उन्हें विभिन्न वित्तीय फायदे हो सकते हैं, जैसे कि ब्याज दर में कमी या वित्तीय सुविधाएं। Loan Refinancing का उद्देश्य वित्तीय सुविधाओं को बेहतर बनाना और ग्राहकों को विभिन्न वित्तीय फायदे प्रदान करना होता है। 

Loan Restructuring और Loan Refinancing के बीच में क्या अंतर हैं? 

पहली नजर में आप देखें तो आपको दोनों एक जैसा ही लगेगा ,मगर दोनों के बीच में काफी अंतर है। Loan Restructuring का अर्थ है लोन पुनर्गठन, जबकि Loan Refinancing का अर्थ है लोन पुनर्वित्त। Loan Restructuring में पुराने लोन को नए लोन में बदले बिना उसके नियम और शर्तों में बदलाव किया जाता है।

वहीं, Loan Refinancing में मौजूदा लोन का भुगतान करने के लिए नया लोन लिया जाता है. यह मुख्य रुप से ब्याज का पैसा बचाने के लिए किया जाता है। इसका ग्राहक के क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक पड़ता है।बशर्ते की वो अपने ईएमआई समय पर अदा करता हो. जबकि, Loan Restructuring का आपके क्रेडिट स्कोर पर सीधा कोई असर नहीं पड़ता है. लेकिन डिफॉल्ट के परिणामस्वरूप होने वाली आगे की क्षति को रोका जा सकता है। 

निष्कर्ष: 

वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे ग्राहकों के लिए Loan Restructuring एक मूल्यवान उपकरण हो सकता है। यह लोन की शर्तों को एडजेस्ट करने और डिफ़ॉल्ट से बचने का मौका देता है, जो क्रेडिट स्कोर और वित्तीय स्वास्थ्य के लिए हानिकारक हो सकता है। हालांकि, ग्राहकों को संभावित कमियों के मुकाबले फायदों की जांच करना चाहिए, जैसे कि कुल ब्याज भुगतान में वृद्धि और लोन अवधि।

Loan Restructuring के साथ आगे बढ़ने से पहले, ग्राहकों के लिए ऋण पुनर्गठन की प्रक्रिया को पूरी तरह से समझने के लिए वित्तीय एक्सपेर्टो या अपने बैंकों से सलाह करना उचित है। बेहतर निर्णय लेने से, ग्राहक अपनी वित्तीय चुनौतियों को ज्यादा बेहतर ढंग से नेविगेट कर सकते हैं और ज्यादा स्थिर वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

Loan Restructuring के बारे में किसी भी आगे की पूछताछ या व्यक्तिगत सहायता के लिए, दिए गए संपर्क विवरण के माध्यम से बेझिझक संपर्क करें।

अकसर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)