Credit Card Settlement अमाउंट को कम कैसे कराएं?

संक्षेप

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल आजकल आम बात हो गई है, लेकिन कई बार अधिक खर्च या वित्तीय संकट के चलते हम समय पर भुगतान नहीं कर पाते हैं। ऐसे में जब बकाया बहुत बढ़ जाता है, तो बैंक क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट का विकल्प देता है। हालांकि, यह विकल्प राहत देता है, लेकिन बैंक द्वारा मांगा गया सेटलमेंट अमाउंट भी कई बार ज्यादा होता है। ऐसे में सवाल उठता है – क्या इस अमाउंट को और कम कराया जा सकता है?

इसके जवाब में हां, अगर आप सही रणनीति अपनाते हैं तो सेटलमेंट अमाउंट को कम कराना संभव है। सबसे पहले, आपको अपनी आर्थिक स्थिति का प्रमाण देना होता है। इसके लिए बैंक स्टेटमेंट, नौकरी जाने का प्रमाण, मेडिकल खर्च, या अन्य जरूरी दस्तावेजों का सहारा लिया जा सकता है। इसके बाद, अगर आप एकमुश्त राशि देने को तैयार हैं, तो बैंक को वह भी बताना चाहिए क्योंकि एकमुश्त भुगतान पर बैंक अक्सर और रियायत देता है।

साथ ही, अगर आपको बातचीत करने में परेशानी हो रही है, तो लोन सलाहकार या डेब्ट काउंसलिंग संस्थानों की मदद ली जा सकती है। वे आपकी तरफ से बातचीत कर सेटलमेंट की शर्तों को बेहतर बना सकते हैं। इसके अलावा, बैंक से बातचीत में ईमानदारी और विनम्रता भी काफी अहम होती है।

परिचय

आज के समय में क्रेडिट कार्ड हर व्यक्ति के लिए एक जरूरी वित्तीय साधन बन चुका है। इससे न सिर्फ हमारी खरीदारी आसान हो जाती है, बल्कि इमरजेंसी के समय में भी ये बहुत काम आता है। हालांकि, कई बार अधिक खर्च, गलत फाइनेंशियल प्लानिंग या किसी आपातकालीन परिस्थिति (जैसे नौकरी छूटना या कोई मेडिकल इमरजेंसी) के कारण हम क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर चुका नहीं पाते हैं। ऐसी स्थिति में जब बकाया रकम बहुत बढ़ जाती है, तो बैंक या कार्ड जारी करने वाली कंपनी हमें क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट का विकल्प देती है।

लेकिन सेटलमेंट का मतलब ये नहीं होता हैं कि आपका सारा बकाया माफ हो गया है। दरअसल, इसमें बैंक और ग्राहक आपस में बातचीत कर एक तय राशि पर समझौता करते हैं, जिससे बैंक को भी थोड़ा नुकसान कम हो और ग्राहक पर भी एकमुश्त रकम का बोझ कम पड़े। इसे सेटलमेंट अमाउंट कहा जाता है।

अब सवाल यह उठता है – क्या सेटलमेंट अमाउंट को और कम कराया जा सकता है? तो जवाब है – हाँ, अगर आप सही तरीके से बात करें, अपने दस्तावेज तैयार रखें और बैंक को यह भरोसा दिला सकें कि आप अब भी बहुत ज्यादा नहीं चुका सकते हैं, तो बैंक या फाइनेंशियल संस्था आपकी सेटलमेंट राशि को कम करने के लिए राज़ी हो सकती है।

आज के इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे कि क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट अमाउंट को कम करवाने के क्या-क्या व्यावहारिक और कानूनी तरीके हो सकते हैं, किन बातों का ध्यान रखना चाहिए, किन गलतियों से बचना चाहिए और कैसे एक सही रणनीति से आप बैंक को कम अमाउंट पर राजी कर सकते हैं।

Credit Card Settlement क्या होता है?

Credit Card Settlement एक ऐसी प्रक्रिया हैं जिसमे आप एकमुश्त भुगतान करके अपने क्रेडिट कार्ड पर बकया राशि का एक हिस्सा माफ़ करने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करते हैं। यह एक ऐसा समझौता होता हैं जिसे आप अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ अंतिम उपायें के रूप में तब करते हैं जब आप देखते हैं की आपके क्रेडिट कार्ड पर कर्ज बढ़ता जा रहा हैं। 

ऐसा फ़िज़ूल के खर्च से लेकर लापरवाही से खर्च करने की आदतों तक कई कारणों से हो सकता हैं। जब आपका कर्ज बढ़ता है तो उसपर ब्याज भी बढ़ता हैं जिससे आपको बकाया राशि चुकाने में मुश्किल हो सकती हैं। अगर आपको इससे बहार निकलने का कोई रास्ता नहीं दिख रहा हैं तो आप Credit Card Settlement की सिफारिश कर सकते हैं।

Credit Card Settlement की विशेषताएँ क्या होती हैं?

 इसकी कुछ मुख्य विशेषताएँ निम्नलिखित हैं:

• Credit Card Settlement की प्रक्रिया आसान और सीधी होती है। आपको होम क्रेडिट से संपर्क करना होता है और उनकी शर्तों पर सहमति देनी होती है।

• सेटलमेंट प्रक्रिया जल्दी पूरी हो जाती है, जिससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने में मदद मिलती है।

• सेटलमेंट के बाद होम क्रेडिट एक नो ड्यू सर्टिफिकेट जारी करता है, जो यह साबित करता है कि आपका लोन अब पूरा हो चुका है।

• Credit Card Settlement करने से आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में “सेटल्ड” के रूप में दर्ज होता है, जो भविष्य में लोन लेने में कठिनाई पैदा कर सकता है।

• यह विकल्प केवल तभी उपलब्ध होता है, जब उधारकर्ता लोन चुकाने में पूरी तरह असमर्थ हो और अन्य सभी विकल्पों का इस्तेमाल कर चुका हो।

• Credit Card Settlement में आपको पूरी लोन राशि नहीं चुकानी पड़ती हैं। केवल एक निश्चित हिस्सा चुकाकर आप अपने लोन को निपटा सकते हैं।

Credit Card Settlement करने के क्या कारण होते हैं?

नीचे कुछ सामान्य कारण दिए गए हैं:

• अगर व्यक्ति की नौकरी चली जाए, आय का स्रोत बंद हो जाए, या व्यापार में भारी नुकसान हो, तो समय पर लोन चुकाना मुश्किल हो सकता है।

• बड़ी बीमारी या मेडिकल इमरजेंसी में अचानक खर्च बढ़ जाने पर लोन चुकाने के लिए पैसे की कमी हो सकती है।

• कई बार व्यक्ति के ऊपर एक से ज्यादा लोन का बोझ होता है, जिसे समय पर चुकाना मुश्किल हो जाता है।

• किसी प्राकृतिक आपदा, दुर्घटना, या परिवार में कोई बड़ा संकट आने से लोन चुकाने में परेशानी हो सकती है।

• अगर लोन की ब्याज दर बहुत ज्यादा हो और किस्त चुकाने में परेशानी हो, तो Credit Card Settlement का सहारा लिया जाता है।

• कई बार व्यक्ति लोन लेने के बाद अपने खर्चों और आय का सही तरीके से मैनेज नहीं कर पाता हैं, जिससे भुगतान करने में दिक्कत होती है।

Personal Loan Settlement और Credit Card Loan Settlement में क्या फ़र्क़ होता है?

हालांकि, Personal Loan Settlement और Credit Card Settlement दोनों का उद्देश्य कर्जदार को राहत देना होता है, लेकिन इनमें कुछ महत्वपूर्ण अंतर भी होते हैं।

अंतर के बिंदु	Personal Loan Settlement	Credit Card Settlement
प्रकार	किसी भी प्रकार के लोन (पर्सनल, होम, कार, एजुकेशन, आदि) का निपटारा	केवल क्रेडिट कार्ड के बकाया राशि का निपटारा
सेटलमेंट प्रक्रिया	बैंक एकमुश्त राशि को तय करता है, जिसे चुकाने पर लोन सेटल हो जाता है।	क्रेडिट कार्ड कंपनी एक तय की गई राशि पर समझौता करती है।
CIBIL स्कोर पर प्रभाव	CIBIL स्कोर 50-100 पॉइंट तक गिर सकता है और भविष्य में लोन लेना मुश्किल हो सकता है	CIBIL स्कोर पर ज्यादा प्रभाव पड़ता है, और नए क्रेडिट कार्ड पाना मुश्किल हो सकता है।
भविष्य में लोन मिलने की संभावना	होम लोन, कार लोन या अन्य लोन प्राप्त करने में समस्या आ सकती है	क्रेडिट कार्ड कंपनियां कार्ड जारी करने से इनकार कर सकती हैं।

Credit Card Settlement करने के लिए कौनसे दस्तावेजो की जरुरत होती हैं?

अगर आप किसी कारणवश अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो Credit Card Settlement एक विकल्प हो सकता है। इसमें बैंक या लोन देने वाली संस्था (NBFC) आपके बकाया लोन पर कुछ छूट देकर एक निश्चित राशि में समझौता कर लेती है। लेकिन इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए आपको कुछ जरूरी दस्तावेज जमा करने होते हैं।

Credit Card Settlement के लिए आवश्यक दस्तावेज:

1. पहचान प्रमाण (Identity Proof)

• आधार कार्ड
• पैन कार्ड
• पासपोर्ट
• वोटर आईडी
• ड्राइविंग लाइसेंस

2. पते का प्रमाण (Address Proof)

• आधार कार्ड
• बिजली या पानी का बिल
• बैंक पासबुक या स्टेटमेंट
• राशन कार्ड
• पासपोर्ट

3. आय प्रमाण (Income Proof)

• सैलरी स्लिप (पिछले 3-6 महीने की)
• बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6-12 महीने की)
• इनकम टैक्स रिटर्न (ITR)
• फॉर्म-16

4. लोन एग्रीमेंट (Loan Agreement)

यह वह दस्तावेज होता है, जो बैंक या NBFC द्वारा लोन देने के समय जारी किया गया था। इसमें लोन की शर्तें और आपकी बकाया राशि का विवरण होता है।

5. CIBIL रिपोर्ट (Credit Score Report)

Credit Card Settlement के दौरान बैंक आपके CIBIL स्कोर की जांच करता है, जिससे उन्हें आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के बारे में जानकारी मिलती है। यह रिपोर्ट आपके क्रेडिट व्यवहार और मौजूदा लोन की स्थिति को दर्शाती है।

6. सेटलमेंट अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter)

अगर आप Credit Card Settlement करवाना चाहते हैं, तो आपको बैंक को एक लिखित अनुरोध पत्र देना होगा, जिसमें आप अपनी मौजूदा आर्थिक स्थिति और सेटलमेंट की आवश्यकता के बारे में बताएंगे।

Credit Card Settlement करने से पहले क्या करें?

नीचे कुछ कदम दिए गए हैं, जो Credit Card Settlement से पहले अपनाने चाहिए:

• सबसे पहले अपनी आय, खर्च, और बाकी सभी कर्जों का सही जांच करें। जानें कि आप कितनी रकम चुका सकते हैं।

• Credit Card Settlement से पहले अपनी समस्या को बैंक या कर्ज देने वाले से स्पष्ट रूप से साझा करें। कई बार वे आपके लिए बेहतर समाधान, जैसे कि ईएमआई कम करना या लोन अवधि बढ़ाना, पेश कर सकते हैं।

• किसी वित्तीय सलाहकार या एक्सपर्ट से संपर्क करें। वे आपको सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं और समझा सकते हैं कि Credit Card Settlement का आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या असर होगा।

• अगर आप Credit Card Settlement का निर्णय लेते हैं, तो बैंक द्वारा दी गई शर्तों को ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि आपसे कोई छिपा शुल्क नहीं लिया जा रहा हैं।

• Credit Card Settlement करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। यह भविष्य में लोन लेने में मुश्किल पैदा कर सकता है। इसे ध्यान में रखकर ही निर्णय लें।

• Credit Card Settlement अंतिम विकल्प होना चाहिए। उससे पहले, पुनर्वित्त (Refinance), ईएमआई कम करवाने, या परिवार और दोस्तों से मदद मांगने जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

Credit Card Settlement करने की प्रक्रिया क्या हैं?

नीचे Credit Card Settlement करने की प्रक्रिया को आसान शब्दों में समझाया गया है:

• सबसे पहले यह तय करें कि आप पूरी लोन राशि क्यों नहीं चुका पा रहे हैं। अपनी वित्तीय स्थिति और भुगतान की क्षमता की जांच करें।

• होम क्रेडिट के कस्टमर केयर या नजदीकी ब्रांच में संपर्क करें। उन्हें अपनी मौजूदा वित्तीय समस्याओं के बारे में बताएं और Credit Card Settlement के विकल्प के लिए चर्चा करें।

• होम क्रेडिट आपकी स्थिति को समझकर एक सेटलमेंट प्रस्ताव देगा। यह प्रस्ताव लोन राशि का एक हिस्सा चुकाने के लिए होगा।

• सेटलमेंट प्रस्ताव में दी गई शर्तों को ध्यान से पढ़ें। यह सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि सेटलमेंट के बाद आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य में लोन लेने की योग्यता पर क्या असर पड़ेगा।

• जब आप प्रस्ताव को स्वीकार कर लें, तो तय की गई सेटलमेंट राशि को समय पर चुका दें। यह आमतौर पर एकमुश्त भुगतान होता है।

• भुगतान के बाद होम क्रेडिट से एक लिखित प्रमाण (नो ड्यू सर्टिफिकेट) प्राप्त करें। यह प्रमाण आपके Credit Card Settlement के पूरा होने का सबूत होगा और भविष्य में किसी भी विवाद से बचने में मदद करेगा।

• सेटलमेंट के बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। सुनिश्चित करें कि Credit Card Settlement का विवरण सही तरीके से दर्ज हुआ है।

Credit Card Settlement करने के बाद CIBIL स्कोर पर क्या असर पडता हैं?

सेटलमेंट का क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:

• सेटलमेंट की प्रक्रिया के बाद, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज हो जाती है, कि आपने अपना कर्ज “सेटल” किया है। यह एंट्री आपके क्रेडिट इतिहास में 7 साल तक बनी रहती है और इसे लेंडर्स या अन्य क्रेडिटर्स द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जा सकता है, जो भविष्य में कर्ज लेने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है।

• चूंकि सेटलमेंट का मतलब होता है कि आपने पूरा कर्ज चुकाया नहीं है, भविष्य में जब आप नया कर्ज लेने की कोशिश करेंगे, तो बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को देखकर आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या आपको उच्च ब्याज दरों पर कर्ज दे सकते हैं।

• सेटलमेंट के बाद, अगर आपके पास कोई क्रेडिट कार्ड या अन्य क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट लिमिट को कम किया जा सकता है, क्योंकि क्रेडिटर्स को लगता है कि आप ज्यादा जोखिम वाले ग्राहक हो सकते हैं।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिरता है, तो आपके लिए लोन, क्रेडिट कार्ड, या किसी अन्य प्रकार की क्रेडिट सुविधा प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इससे आपकी वित्तीय स्थिरता पर भी असर पड़ सकता है, खासकर अगर आपको भविष्य में किसी वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़े।

• जब आप अपने बैंक के साथ सेटलमेंट के लिए समझौता करते हैं, तो आप पूरी उधारी का भुगतान नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि एक निश्चित राशि का भुगतान कर रहे होते हैं जो मूल राशि से कम होती है। इसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जाता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने कर्ज को चुकाने में असमर्थ रहे हैं। नतीजतन, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

Credit Card Settlement कैसे करें बिना Credit Score खराब किए?

क्रेडिट कार्ड एक बहुत ही उपयोगी फाइनेंशियल टूल है, लेकिन अगर इसका सही तरीके से इस्तेमाल न किया जाए तो यह भारी कर्ज का कारण भी बन सकता है। कई बार लोगों को वित्तीय मुश्किलों के चलते क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने में परेशानी होती है। ऐसे में, Credit Card Settlement एक विकल्प हो सकता है, लेकिन यह अक्सर क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।

हालांकि, कुछ स्मार्ट तरीकों को अपनाकर आप बिना क्रेडिट स्कोर खराब किए अपने क्रेडिट कार्ड का सेटलमेंट कर सकते हैं। आइए विस्तार से समझते हैं कि कैसे आप क्रेडिट कार्ड के बकाया को सही तरीके से निपटा सकते हैं और अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रख सकते हैं।

बिना क्रेडिट स्कोर खराब किए Credit Card Settlement के तरीके

(i) बैंक से रीपेमेंट प्लान पर चर्चा करें

अगर आप क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को एक बार में चुकाने में असमर्थ हैं, तो बैंक से EMI या रिपेमेंट प्लान की मांग कर सकते हैं। कई बैंक अपने ग्राहकों को लचीली भुगतान शर्तों के तहत रीपेमेंट का विकल्प देते हैं, जिससे आपको धीरे-धीरे भुगतान करने का मौका मिलता है और आपका क्रेडिट स्कोर भी प्रभावित नहीं होता हैं।

(ii) बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें

अगर आपके पास एक से ज्यादा क्रेडिट कार्ड हैं, तो आप कम ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस ट्रांसफर कर सकते हैं। इससे आप ज्यादा ब्याज से बच सकते हैं और धीरे-धीरे अपने कर्ज को चुका सकते हैं।

(iii) लोन लेकर भुगतान करें

अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो आप पर्सनल लोन लेकर क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर सकते हैं। आमतौर पर, पर्सनल लोन की ब्याज दर क्रेडिट कार्ड से कम होती है, जिससे आपको आर्थिक रूप से राहत मिल सकती है।

(iv) बैंक से नेगोशिएशन करें

अगर आपकी फाइनेंशियल स्थिति खराब है और आप एकमुश्त भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो बैंक से लेन-देन (Negotiation) करने की कोशिश करें। कुछ बैंक ग्राहकों को “लंप सम सेटलमेंट” के बजाय लचीले भुगतान विकल्प देते हैं, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर सुरक्षित रहता है।

Credit Card Settlement के बाद CIBIL Score कैसे सुधारें?

Credit Card Settlement के बाद CIBIL Score सुधारने के 10 बेहतरीन तरीके: 

1. CIBIL रिपोर्ट को ध्यान से चेक करें

क्रेडिट स्कोर सुधारने की प्रक्रिया शुरू करने से पहले आपको अपनी CIBIL रिपोर्ट को अच्छी तरह से जांचना चाहिए। इसके लिए आप CIBIL की ऑफिशियल वेबसाइट से अपनी रिपोर्ट डाउनलोड कर सकते हैं।

• यह देखें कि आपकी रिपोर्ट में कोई गलत जानकारी तो नहीं है।
• अगर कोई गलती है, तो उसे सुधारने के लिए CIBIL को रिपोर्ट करें।

2. सेटलमेंट स्टेटस को ‘Closed’ में बदलवाएं

जब आप Credit Card Settlement कराते हैं, तो बैंक इसे “Settled” के रूप में रिपोर्ट करता है। यह स्टेटस आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।

• आप बैंक से अनुरोध कर सकते हैं कि इसे “Closed” के रूप में अपडेट कर दिया जाए।
• अगर संभव हो, तो बचा हुआ अमाउंट चुका कर इसे पूरी तरह “Fully Paid” में बदलवाएं।

3. समय पर सभी भुगतान करें

क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए सबसे जरूरी चीज़ है समय पर भुगतान करना।

• अपने सभी लोन और क्रेडिट कार्ड की EMI को समय पर चुकाएं।
• अगर कोई पुराना बकाया बचा है, तो उसे जल्द से जल्द क्लियर करें।

4. नया क्रेडिट कार्ड लें और उसे जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें

अगर आपका क्रेडिट स्कोर बहुत ज्यादा खराब नहीं है, तो आप एक कम लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड लेकर इसे सही तरीके से इस्तेमाल कर सकते हैं।

• हर महीने छोटे खर्च करें और पूरा बिल समय पर चुकाएं।
• इससे धीरे-धीरे आपका CIBIL स्कोर बेहतर होगा।

5. क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो 30% से कम रखें

• अगर आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट ₹1,00,000 है, तो कोशिश करें कि हर महीने ₹30,000 से ज्यादा खर्च न करें।

• यह दिखाता है कि आप अपनी क्रेडिट लिमिट को समझदारी से इस्तेमाल कर रहे हैं।

Credit Card Settlement से जुड़ी आम गलतियां कौनसी हैं?

नीचे हम Credit Card Settlement से जुड़ी कुछ आम गलतियों पर विस्तार से चर्चा कर रहे हैं:

1. सेटलमेंट को कर्ज माफी समझना

बहुत से लोग यह सोचते हैं कि सेटलमेंट के बाद उनका सारा बकाया माफ हो गया है। जबकि सच्चाई यह है कि बैंक आपको कुछ राशि माफ जरूर करता है, लेकिन बाकी की गई पेमेंट रिपोर्ट में “Settled” के रूप में दर्ज होती है, जो आपके CIBIL स्कोर पर नकारात्मक असर डालती है।

2. लिखित में सेटलमेंट एग्रीमेंट न लेना

सेटलमेंट करते समय लोग सिर्फ फोन कॉल पर या मौखिक बातचीत पर भरोसा कर लेते हैं, लेकिन बिना लिखित सहमति के ये बहुत बड़ा जोखिम है। अगर आपके पास लिखित दस्तावेज नहीं है, तो भविष्य में बैंक आपके खिलाफ फिर से बकाया वसूली शुरू कर सकता है।

3. CIBIL रिपोर्ट को न चेक करना

सेटलमेंट के बाद यह जरूरी होता है कि आप अपनी CIBIL रिपोर्ट जांचें और यह सुनिश्चित करें कि उसमें “Settled” या “Paid” जैसा स्टेटस सही तरीके से अपडेट हुआ है या नहीं। कई बार बैंक रिपोर्ट अपडेट करना भूल जाते हैं, जिससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री प्रभावित होती है।

4. बिना पूरी जानकारी के सेटलमेंट करना

लोग अक्सर एजेंट की बातों में आकर या डर के कारण सेटलमेंट कर लेते हैं, बिना यह समझे कि इसके क्या-क्या प्रभाव होंगे। जबकि उन्हें पहले EMI पुनर्गठन (Restructuring), आंशिक भुगतान (Part-Payment), या समय मांगने जैसे विकल्पों पर भी विचार करना चाहिए।

5. बैंक के रिकवरी एजेंट से डरकर तुरंत सेटलमेंट कर लेना

कई बार रिकवरी एजेंट फोन पर धमकी देते हैं या डराते हैं, जिससे घबराकर लोग बिना सोचे समझे सेटलमेंट कर लेते हैं। जबकि आपको अपने अधिकारों की जानकारी होनी चाहिए और बिना लिखित समझौते के कोई भी राशि न चुकाएं।

क्या Credit Card Settlement करना लीगल है?

भारत में क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट एक कानूनी प्रक्रिया है, जिसे बैंक और ग्राहक आपसी सहमति से करते हैं। यह तब होता है जब ग्राहक क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया चुकाने में असमर्थ होता है, और बैंक उससे बातचीत करके कुछ राशि लेकर बाकी लोन को माफ कर देता है। इसे ही “सेटलमेंट” कहा जाता है।

आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

Credit Card Settlement कैसे काम करता है?

जब कोई व्यक्ति लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड का बकाया नहीं चुका पाता हैं, तो बैंक या कार्ड जारी करने वाली संस्था ग्राहक से संपर्क करती है। अगर ग्राहक की आर्थिक स्थिति वास्तव में खराब है और वह पूरा भुगतान नहीं कर सकता हैं, तो बैंक उसे एक विकल्प देता है — एकमुश्त राशि (one-time settlement) जमा करके खाता बंद करने का। यह राशि आमतौर पर मूल राशि से कम होती है।

क्या यह RBI द्वारा मान्यता प्राप्त है?

हाँ, RBI ने बैंकों को ऐसे मामलों में “One Time Settlement” (OTS) या “Loan Restructuring” की अनुमति दी है, बशर्ते यह उचित जांच और दस्तावेजी प्रक्रिया के तहत हो। हालांकि, RBI यह भी स्पष्ट करता है कि बैंकों को ग्राहकों की भुगतान करने की क्षमता की जांच करना चाहिए और केवल उन्हीं मामलों में सेटलमेंट करना चाहिए जहाँ वाकई में आर्थिक संकट हो।

लेकिन ध्यान दें:

• सेटलमेंट करने से आपका CIBIL स्कोर प्रभावित होता है।

• सेटलमेंट को क्रेडिट रिपोर्ट में “Settled” या “Written-Off” स्टेटस के रूप में दिखाया जाता है, जो आगे चलकर लोन या क्रेडिट कार्ड लेने में दिक्कतें पैदा कर सकता है।

• सेटलमेंट के बाद भी बैंक NOC (No Objection Certificate) लेना जरूरी है, जिससे भविष्य में कोई विवाद न हो।

• सेटलमेंट का विकल्प आखिरी रास्ता होना चाहिए, जब आपके पास और कोई समाधान न हो।

Credit Card Settlement के बाद बैंक से Closure Letter कैसे प्राप्त करें?

यहाँ हम विस्तार से समझेंगे कि सेटलमेंट के बाद बैंक से Closure Letter कैसे प्राप्त करें, साथ ही किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

Step-by-Step प्रक्रिया – Closure Letter कैसे प्राप्त करें:

1. Settlement का भुगतान पूरा करें

सबसे पहले यह सुनिश्चित करें कि आपने बैंक के साथ तय की गई सेटलमेंट राशि को पूरी तरह और समय पर चुका दिया है। अगर कोई किश्त बकाया है, तो बैंक Closure Letter नहीं देगा।

2. बैंक से संपर्क करें

जैसे ही आपका सेटलमेंट का भुगतान पूरा हो जाए, बैंक की कस्टमर केयर या क्रेडिट कार्ड विभाग से संपर्क करें। आप यह रिक्वेस्ट करें कि आपको एक लिखित रूप में No Dues Certificate या Closure Letter प्रदान किया जाए।

3. ईमेल या लिखित आवेदन भेजें

बैंक में संपर्क करने के बाद, आप एक ईमेल या पोस्ट के माध्यम से लिखित अनुरोध भेज सकते हैं। इसमें निम्नलिखित जानकारी दें:

• आपका नाम
• क्रेडिट कार्ड नंबर
• सेटलमेंट की तारीख
• भुगतान की गई राशि
• रिक्वेस्ट कि आपको Closure Letter भेजा जाए

4. पेमेंट रिसिप्ट संभाल कर रखें

आपके द्वारा किया गया अंतिम भुगतान का प्रमाण (receipt या transaction ID) बहुत जरूरी होता है। इसे स्कैन करके ईमेल में जोड़ें।

5. फॉलो-अप करें

कई बार बैंक Closure Letter जारी करने में देरी करता है। इसलिए अगर 7-10 कार्यदिवस के अंदर कोई उत्तर नहीं मिले, तो फोन/ईमेल के ज़रिए फॉलो-अप करते रहें।

6. Closure Letter प्राप्त करें

जब बैंक आपकी रिक्वेस्ट स्वीकार कर लेता है, तो वे आपको ईमेल या पोस्ट के माध्यम से Closure Letter भेज देंगे। इस लेटर को अच्छे से संभालकर रखें।

Closure Letter में क्या-क्या होना चाहिए?

• आपके नाम और कार्ड नंबर का उल्लेख

• भुगतान पूरा होने की पुष्टि

• कोई और बकाया नहीं होने का सही से उल्लेख

• बैंक की ओर से ऑफिसियल हस्ताक्षर और तारीख

 क्यों जरूरी है Closure Letter?

• यह सबूत होता है कि आपने सेटलमेंट की शर्तों को पूरा किया है।

• इससे आपकी CIBIL रिपोर्ट अपडेट कराई जा सकती है।

• भविष्य में अगर कोई बैंक आपसे बकाया मांगता है, तो आप इसे दिखा सकते हैं।

• लोन या क्रेडिट कार्ड अप्लाई करते समय यह आपकी वित्तीय विश्वसनीयता साबित करता है।

अगर बैंक Closure Letter नहीं दे रहा हो तो?

• आप बैंक के ग्रेवांस रिड्रेसल सेल (Grievance Cell) में शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

• फिर भी समाधान न मिले तो बैंकिंग लोकपाल (Banking Ombudsman) में शिकायत की जा सकती है।

Credit Card Settlement Offer ठुकराने पर क्या होगा?

चलिए, आसान भाषा में इस सवाल का जवाब जानते हैं:

1. आपको पूरा बकाया चुकाना पड़ेगा

अगर आप Settlement Offer को ठुकरा देते हैं, तो इसका मतलब है कि आप बैंक के साथ कोई समझौता नहीं कर रहे। ऐसे में बैंक आपसे पूरे बकाया पैसे की वसूली करेगा।

2. बैंक रिकवरी एजेंट भेज सकता है

अगर आप न सेटलमेंट ऑफर स्वीकार करते हैं और न ही बकाया चुका रहे हैं, तो बैंक अगला कदम उठाएगा – रिकवरी एजेंट भेजने का। ये एजेंट आपसे लगातार संपर्क करते हैं और पैसे चुकाने के लिए दबाव बना सकते हैं।

3. कानूनी कार्रवाई भी हो सकती है

अगर बैंक को लगता है कि आप जानबूझकर पैसा नहीं चुका रहे हैं, तो वे आपके खिलाफ लीगल नोटिस भेज सकते हैं और अदालत में मामला दर्ज कर सकते हैं। इसके बाद आपको कोर्ट में पेश होना पड़ सकता है, और कोर्ट का आदेश आने के बाद आपकी संपत्ति या सैलरी पर भी असर पड़ सकता है।

4. CIBIL स्कोर प्रभावित नहीं होगा (Positive Scenario)

अगर आप Settlement Offer नहीं लेते हैं, और धीरे-धीरे EMI या पूरी रकम चुका देते हैं, तो इसका अच्छा असर पड़ता है। इससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री मजबूत बनती है और CIBIL स्कोर बेहतर बना रहता है।

ध्यान दें: सेटलमेंट ऑफर स्वीकार करने पर “Settled” लिखा जाता है, जो CIBIL में नकारात्मक माना जाता है, लेकिन ऑफर ठुकराकर अगर पूरा भुगतान करते हैं, तो “Closed” लिखा जाता है – जो बेहतर होता है।

5. Negotiation का विकल्प खुला रहता है

सेटलमेंट ऑफर को सीधे मना करना आपकी मजबूरी या रणनीति हो सकती है। अगर आप सोचते हैं कि आप भविष्य में बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं, तो आप बैंक से रिस्ट्रक्चरिंग या आसान EMI का विकल्प मांग सकते हैं।

Credit Card Settlement अमाउंट को कम कैसे कराएं?

1. अपनी आर्थिक स्थिति का प्रमाण दें

बैंक को यह दिखाना जरूरी है कि आप सचमुच आर्थिक संकट में हैं। इसके लिए आप ये डॉक्युमेंट्स दें:

• सैलरी स्लिप या नौकरी जाने का प्रमाण
• मेडिकल खर्च के बिल या रिपोर्ट
• बैंक स्टेटमेंट
• इनकम टैक्स रिटर्न
• मासिक खर्च की डिटेल

2. एकमुश्त भुगतान (Lump Sum Payment) की पेशकश करें

अगर आप थोड़ी रकम इकट्ठा कर सकते हैं, तो बैंक को बताएं कि आप एकमुश्त पेमेंट करने को तैयार हैं, लेकिन कम अमाउंट पर।

उदाहरण: अगर बकाया ₹80,000 है और बैंक ₹60,000 मांग रहा है, तो आप ₹40,000–₹45,000 देने की पेशकश करें।

3. ऋण सलाहकार (Debt Counselor) से संपर्क करें

भारत में कई एनजीओ और संस्थाएं हैं जो फ्री में कर्ज परामर्श देती हैं, जैसे:

• Moneylife Foundation
• Dvara Trust
• Apna Finance

4. बातचीत में रणनीति अपनाएं (Negotiation Strategy)

बात करते समय विनम्र लेकिन स्पष्ट रहें:

• “मैं पूरी रकम चुकाना चाहता था, लेकिन मेरी परिस्थिति ठीक नहीं है।”
• “मेरे पास ₹___ तक की व्यवस्था है, कृपया इसे अंतिम सेटलमेंट के रूप में स्वीकार करें।”
• “अगर आप थोड़ा और कम करते हैं, तो मैं तुरंत पेमेंट कर सकता हूं।”

5. लिखित में सबूत लें

सेटलमेंट की राशि और शर्तें हमेशा लिखित में लें। भुगतान के बाद:

• NOC (No Objection Certificate) जरूर लें
• “Settled” स्टेटस को “Closed” में बदलवाने की कोशिश करें
• सब कुछ मेल या पत्र के रूप में रखें

6. क्या CIBIL स्कोर पर असर पड़ेगा?

हाँ, सेटलमेंट कराने से आपका CIBIL स्कोर गिर सकता है, क्योंकि यह दिखाता है कि आपने पूरी रकम नहीं चुकाई।

किन बातों से बचना चाहिए?

• फोन पर हुई बातचीत को ही अंतिम न मानें
• बिना दस्तावेजों के बातचीत न करें
• गलत जानकारी देकर रियायत न मांगें
• सेटलमेंट का वादा कर देर न करें

Credit Card Settlement करने के क्या फायदे होते हैं?

इसके कई फायदे होते हैं, जो की निम्नलिखित हैं:

• Credit Card Settlement से कर्जदार की वित्तीय स्थिति में सुधार होता है।

• Credit Card Settlement से आप अपनी आय और व्यय को बेहतर तरीके से प्रबंधित कर सकते हैं और भविष्य में वित्तीय संकट से बच सकते हैं।

• Credit Card Settlement के माध्यम से, कर्जदार  को अपने कर्ज का कुछ हिस्सा माफ करवाने का मौका मिलता है।

• यह उसकी वित्तीय स्थिति को सुधारने में मदद करता है और उसे भारी वित्तीय बोझ से राहत दिलवाता है।

• हालांकि Credit Card Settlement से कर्जदार  का क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है, लेकिन समय पर और सही तरीके से समझौते का पालन करने से वह अपने क्रेडिट स्कोर को धीरे-धीरे सुधार सकता है।

• कर्ज का भारी बोझ अक्सर मानसिक तनाव का कारण बनता है। Credit Card Settlement से कर्जदार  को इस तनाव से राहत मिलती है और वह अपने जीवन में मानसिक शांति पा सकता है।

Credit Card Settlement करने के क्या नुकसान होते हैं?

इसके कई नुकसान होते हैं, जो की निम्नलिखित हैं:

• Credit Card Settlement भविष्य में नए कर्ज लेने या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में कठिनाइयाँ पैदा कर सकता है।

• Credit Card Settlement के दौरान, बैंक और कर्जदार  के बीच जो समझौता होता है, उसमें कई शर्तें होती हैं। कर्जदार  को इन शर्तों का पालन करना जरूरी होता है, जिससे उसकी स्वतंत्रता सीमित हो सकती है।

• Credit Card Settlement के बाद, कर्जदार  का क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है।

• भविष्य में, कर्जदार को इन संस्थानों से कर्ज प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है।

• Credit Card Settlement के कारण, कर्जदार  के बैंक और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ संबंध खराब हो सकते हैं।

• Credit Card Settlement के माध्यम से, कर्जदार  का पूरा लोन माफ नहीं होता है। उसे अभी भी कुछ राशि का भुगतान करना होता है, जो उसकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकता है।

निष्कर्ष

अब तक आपने जाना कि क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट अमाउंट को कम कैसे कराएं, इसके क्या-क्या तरीके हो सकते हैं, किन दस्तावेजों की जरूरत होती है और किन बातों का ध्यान रखना चाहिए। अब आइए, इस पूरे विषय का सार और निष्कर्ष आसान शब्दों में समझते हैं।

सबसे पहले, यह समझना जरूरी है कि क्रेडिट कार्ड का सेटलमेंट तब किया जाता है जब आपकी आर्थिक स्थिति बहुत कमजोर हो जाती है और आप पूरा बकाया चुका पाने की स्थिति में नहीं होते हैं। ऐसे समय में, बैंक आपको कुछ राहत देने के लिए सेटलमेंट का विकल्प देता है, जिससे आपको थोड़ा आराम मिल सके। लेकिन ध्यान रखें, यह राहत तभी स्थायी बनती है जब आप समझदारी से पूरी प्रक्रिया को संभालें।

इसके अलावा, अगर आपको लगता है कि बैंक द्वारा बताया गया सेटलमेंट अमाउंट भी ज्यादा है, तो घबराने की जरूरत नहीं है। कुछ व्यावहारिक और वैध तरीकों को अपनाकर आप उस राशि को और कम करवा सकते हैं। उदाहरण के लिए, अपनी आर्थिक स्थिति के प्रामाणिक दस्तावेज बैंक को देना, एकमुश्त भुगतान की पेशकश करना, या ऋण परामर्शदाता की मदद लेना जैसी बातें आपकी स्थिति को मजबूत बना सकती हैं।

अकसर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)