क्या बैंक Loan and Credit Card को एक साथ सेटल करती है?

संक्षेप

आजकल बहुत से लोग (Loan and Credit Card Settlement) पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं। लेकिन कई बार ऐसा होता है कि किसी कारणवश हम समय पर भुगतान नहीं कर पाते हैं और धीरे-धीरे कर्ज बढ़ता जाता है। जब लोगो की आर्थिक स्थिति बिगड़ जाती है और उनके लिए भुगतान करना मुश्किल हो जाता है, तब लोग बैंक से “सेटलमेंट” की बात करते हैं। सेटलमेंट का मतलब है – बैंक और ग्राहक के बीच समझौता, जिसमें पूरी राशि न लेकर कुछ तय रकम में मामला निपटाया जाता है।

अब सवाल यह भी आता है कि क्या बैंक लोन और क्रेडिट कार्ड दोनों को एक साथ सेटल करती है? इसका जवाब है – हाँ, कुछ मामलों में बैंक ऐसा करती है, लेकिन यह हर स्थिति में संभव नहीं होता हैं।

अगर दोनों खाते (Loan और Credit Card) एक ही बैंक के हैं, और आपकी आर्थिक हालत बेहद खराब है, तो बैंक आपकी रिक्वेस्ट पर एक साथ सेटलमेंट की अनुमति दे सकती है। लेकिन यह पूरी तरह बैंक की नीति, आपकी भुगतान क्षमता और केस की गंभीरता पर भी निर्भर करता है।

ध्यान रखें की, सेटलमेंट का असर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और CIBIL स्कोर पर होता है। “Settled” का टैग भविष्य में लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने में बाधा बन सकता है। इसलिए यह अंतिम उपाय होना चाहिए।

परिचय

आज के समय में बहुत से लोग बैंक से पर्सनल लोन लेते हैं या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं। ये दोनों सुविधाएं हमारी आर्थिक ज़रूरतों को पूरा करने में काफी मदद करती हैं, लेकिन कभी-कभी ऐसा समय भी आता है जब हम लोन की EMI या क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर नहीं चुका पाते हैं। ऐसी स्थिति में हमारे ऊपर कर्ज बढ़ने लगता है और बैंक से बार-बार रिकवरी कॉल्स आने लगती हैं। जब हालात और बिगड़ जाते हैं तो हमें लोन या क्रेडिट कार्ड को “सेटल” यानी समझौते के ज़रिए खत्म करने की ज़रूरत पड़ती है।

अब सवाल यह उठता है कि अगर हमारे ऊपर बैंक का लोन भी बकाया है और क्रेडिट कार्ड का बकाया भी है, तो क्या बैंक इन दोनों को एक साथ सेटल कर सकती है? क्या एक ही सेटलमेंट में दोनों का समाधान किया जा सकता है? क्या इससे हमें कुछ राहत मिलेगी या इससे हमारी क्रेडिट रिपोर्ट और CIBIL स्कोर पर कोई असर पड़ेगा? ऐसे कई सवाल लोगों के मन में आते हैं जो आर्थिक संकट से जूझ रहे होते हैं।

दरअसल, बैंक सेटलमेंट एक ऐसा प्रोसेस होता है जिसमें बैंक उधार लेने वाले व्यक्ति से पूरा पैसा नहीं, बल्कि लिए गए लोन का कुछ प्रतिशत राशि लेकर उसका खाता बंद कर देती है। इसे “वन टाइम सेटलमेंट” भी कहा जाता है। लेकिन यह जानना भी ज़रूरी है कि लोन और क्रेडिट कार्ड दोनों ही अलग-अलग प्रोडक्ट्स होते हैं और उनका सेटलमेंट भी अलग-अलग शर्तों पर भी निर्भर करता है। 

आज के इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे कि बैंक कैसे लोन और क्रेडिट कार्ड को सेटल करती है, क्या-क्या डॉक्यूमेंट्स चाहिए होते हैं, किस स्थिति में एक साथ सेटलमेंट संभव है, और इसके क्या फायदे और नुकसान हो सकते हैं। 

Loan Settlement क्या होता है?

लोन सेटलमेंट एक ऐसी वित्तीय प्रक्रिया होती हैं जिसमे आप एकमुश्त भुगतान करके अपने लोन पर बकया राशि का एक हिस्सा माफ़ करने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करते हैं। यह एक ऐसा समझौता होता हैं जिसे आप अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ अंतिम उपायें के रूप में तब करते हैं जब आप देखते हैं की आपके लोन पर कर्ज बढ़ता जा रहा हैं। 

ऐसा फ़िज़ूल के खर्च से लेकर लापरवाही से खर्च करने की आदतों तक कई कारणों से हो सकता हैं। जब आपका कर्ज बढ़ता है तो उसपर ब्याज भी बढ़ता हैं जिससे आपको बकाया राशि चुकाने में मुश्किल हो सकती हैं। अगर आपको इससे बहार निकलने का कोई रास्ता नहीं दिख रहा हैं तो आप सेटलमेंट की सिफारिश कर सकते हैं।

Credit Card Settlement क्या होता हैं?

Credit Card Settlement एक ऐसी प्रक्रिया हैं जिसमे आप एकमुश्त भुगतान करके अपने क्रेडिट कार्ड पर बकया राशि का एक हिस्सा माफ़ करने के लिए अपने लेनदार से बातचीत करते हैं। यह एक ऐसा समझौता होता हैं जिसे आप अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ अंतिम उपायें के रूप में तब करते हैं जब आप देखते हैं की आपके क्रेडिट कार्ड पर कर्ज बढ़ता जा रहा हैं। 

ऐसा फ़िज़ूल के खर्च से लेकर लापरवाही से खर्च करने की आदतों तक कई कारणों से हो सकता हैं। जब आपका कर्ज बढ़ता है तो उसपर ब्याज भी बढ़ता हैं जिससे आपको बकाया राशि चुकाने में मुश्किल हो सकती हैं। अगर आपको इससे बहार निकलने का कोई रास्ता नहीं दिख रहा हैं तो आप Credit Card Settlement की सिफारिश कर सकते हैं।

Loan और Credit Card को सेटल करने के लिए कौनसे दस्तावेजो की जरुरत होती हैं?

आइए जानते हैं कि दोनों को (Loan and Credit Card Settlement) सेटल करने के लिए कौन-कौन से दस्तावेज देने होते हैं:

1. पहचान पत्र (ID Proof)

• आधार कार्ड
• पैन कार्ड
• पासपोर्ट
• ड्राइविंग लाइसेंस
• मतदाता पहचान पत्र (Voter ID)

2. पता प्रमाण (Address Proof)

• आधार कार्ड (अगर इसमें सही पता हो)
• बिजली या पानी का बिल
• बैंक पासबुक की कॉपी या बैंक स्टेटमेंट
• रेंट एग्रीमेंट (अगर आप किराए पर रहते हैं)

3. आय प्रमाण (Income Proof) – (जरूरत पड़ने पर)

• सैलरी स्लिप (अगर आप नौकरी करते हैं)
• बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6 महीने का)
• इनकम टैक्स रिटर्न (ITR) की कॉपी
• बिजनेस के दस्तावेज (अगर आप बिजनेसमैन हैं)

4. लोन स्टेटमेंट

आपको अपने बकाया (outstanding) की सही जानकारी देने के लिए लोन का स्टेटमेंट देना होगा। यह स्टेटमेंट बैंक खुद भी निकाल सकता है, लेकिन कई बार वे आपसे इसकी कॉपी मांगते हैं।

5. सेटलमेंट अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter)

अगर आप खुद से बैंक सेटलमेंट के लिए अप्रोच कर रहे हैं, तो आपको एक लिखित अनुरोध पत्र (Settlement Request Letter) देना होगा, जिसमें आप यह बता सकते हैं कि:

• आप सेटलमेंट क्यों चाहते हैं?
• आपकी आर्थिक स्थिति क्या है?
• आप कितनी राशि एकमुश्त (One-time payment) चुका सकते हैं?

6. बैंक द्वारा दिया गया सेटलमेंट ऑफर लेटर

जब बैंक सेटलमेंट के लिए सहमत हो जाता है, तो वे आपको एक Settlement Offer Letter देते हैं। इसे ध्यान से पढ़ें और उसमें दी गई राशि और शर्तों की पुष्टि करें।

Loan और Credit Card को सेटल करने से पहले क्या करना चाहिए?

नीचे कुछ कदम दिए गए हैं, जो (Loan and Credit Card Settlement) सेटलमेंट करने से पहले अपनाने चाहिए:

• सबसे पहले अपनी आय, खर्च, और बाकी सभी कर्जों का सही जांच करें। जानें कि आप कितनी रकम चुका सकते हैं।

• सेटलमेंट करने से पहले अपनी समस्या को बैंक या कर्ज देने वाले से स्पष्ट रूप से साझा करें। कई बार वे आपके लिए बेहतर समाधान, जैसे कि ईएमआई कम करना या लोन अवधि बढ़ाना, पेश कर सकते हैं।

• किसी वित्तीय सलाहकार या एक्सपर्ट से संपर्क करें। वे आपको सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं और समझा सकते हैं कि सेटलमेंट का आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या असर होगा।

• अगर आप सेटलमेंट का निर्णय लेते हैं, तो बैंक द्वारा दी गई शर्तों को ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि आपसे कोई छिपा शुल्क नहीं लिया जा रहा हैं।

• सेटलमेंट करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। यह भविष्य में लोन लेने में मुश्किल पैदा कर सकता है। इसे ध्यान में रखकर ही निर्णय लें।

• सेटलमेंट अंतिम विकल्प होना चाहिए। उससे पहले, पुनर्वित्त (Refinance), ईएमआई कम करवाने, या परिवार और दोस्तों से मदद मांगने जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

Loan और Credit Card को सेटल करने के क्या कारण होते हैं?

नीचे कुछ सामान्य कारण दिए गए हैं:

• कई बार व्यक्ति लोन लेने के बाद अपने खर्चों और आय का सही तरीके से मैनेज नहीं कर पाता हैं, जिससे भुगतान करने में दिक्कत होती है।

• किसी प्राकृतिक आपदा, दुर्घटना, या परिवार में कोई बड़ा संकट आने से लोन चुकाने में परेशानी हो सकती है।

• अगर व्यक्ति की नौकरी चली जाए, आय का स्रोत बंद हो जाए, या व्यापार में भारी नुकसान हो, तो समय पर लोन चुकाना मुश्किल हो सकता है।

• अगर लोन की ब्याज दर बहुत ज्यादा हो और किस्त चुकाने में परेशानी हो, तो सेटलमेंट का सहारा लिया जाता है।

• बड़ी बीमारी या मेडिकल इमरजेंसी में अचानक खर्च बढ़ जाने पर लोन चुकाने के लिए पैसे की कमी हो सकती है।

• कई बार व्यक्ति के ऊपर एक से ज्यादा लोन का बोझ होता है, जिसे समय पर चुकाना मुश्किल हो जाता है।

Loan और Credit Card को सेटल करने के लिए कैसे अप्लाई करें?

अगर आप अपने लोन का बकाया चुकाने में असमर्थ हैं और भारी ब्याज दरों से परेशान हैं, तो सेटलमेंट एक संभावित समाधान हो सकता है। इस प्रक्रिया के तहत, बैंक या लोन कंपनी आपकी कुल बकाया राशि का कुछ हिस्सा माफ कर सकती है और आपको एकमुश्त भुगतान (One-time Settlement) करने का विकल्प देती है। हालांकि, यह आपके CIBIL Score को प्रभावित कर सकता है, इसलिए इसे अंतिम विकल्प के रूप में ही अपनाएं।

Loan and Credit Card Settlement को सेटल करने के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया

• सबसे पहले यह तय करें कि आप लोन के पूरे बकाए का भुगतान करने की स्थिति में नहीं हैं।

• अपनी आय और खर्चों की जांच करें और तय करें कि आप ज्यादा से ज्यादा कितनी राशि चुका सकते हैं।

• अपने बैंक या लोन कंपनी के कस्टमर केयर से बात करें और उन्हें अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं।

• बैंक से सेटलमेंट ऑफर मांगें और बातचीत शुरू करें।

• बैंक आपको एक सेटलमेंट अमाउंट ऑफर करेगा, जो आपकी कुल बकाया राशि से कम होगा।

• अगर आप इस राशि से सहमत नहीं हैं, तो बैंक से बातचीत करें और अपने भुगतान करने की क्षमता के अनुसार राशि को कम करने की कोशिश करें।

• जब बैंक और आप किसी निश्चित राशि पर सहमत हो जाएं, तो तय करें कि आपको एक लिखित सेटलमेंट लेटर मिले।

• इसमें सेटलमेंट की शर्तें, भुगतान की तारीखें, और अन्य नियम सही से उल्लेखित होने चाहिए।

• एक बार सेटलमेंट हो जाने के बाद, तय समय के भीतर पूरा भुगतान करें।

• भुगतान के बाद बैंक से नो ड्यू सर्टिफिकेट (NOC) या फाइनल सेटलमेंट लेटर प्राप्त करें।

• सेटलमेंट करने के बाद, सुनिश्चित करें कि बैंक आपकी CIBIL रिपोर्ट में “सेटल्ड” स्टेटस अपडेट कर दे।

• यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, इसलिए भविष्य में इसे सुधारने के लिए अच्छे वित्तीय प्रबंधन की आदत डालें।

Loan और Credit Card को सेटल करने के बाद CIBIL Score पर क्या असर पडता हैं?

सेटलमेंट का क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इसका असर निम्नलिखित तरीकों से देखा जा सकता है:

• सेटलमेंट की प्रक्रिया के बाद, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज हो जाती है, कि आपने अपना कर्ज “सेटल” किया है। यह एंट्री आपके क्रेडिट इतिहास में 7 साल तक बनी रहती है और इसे लेंडर्स या अन्य क्रेडिटर्स द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जा सकता है, जो भविष्य में कर्ज लेने की संभावनाओं को प्रभावित कर सकता है।

• चूंकि Loan and Credit Card Settlement का मतलब होता है कि आपने पूरा कर्ज चुकाया नहीं है, भविष्य में जब आप नया कर्ज लेने की कोशिश करेंगे, तो बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को देखकर आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं या आपको उच्च ब्याज दरों पर कर्ज दे सकते हैं।

• सेटलमेंट के बाद, अगर आपके पास कोई लोन या अन्य क्रेडिट लाइन है, तो आपके क्रेडिट लिमिट को कम किया जा सकता है, क्योंकि क्रेडिटर्स को लगता है कि आप ज्यादा जोखिम वाले ग्राहक हो सकते हैं।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर गिरता है, तो आपके लिए लोन, लोन, या किसी अन्य प्रकार की क्रेडिट सुविधा प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इससे आपकी वित्तीय स्थिरता पर भी असर पड़ सकता है, खासकर अगर आपको भविष्य में किसी वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़े।

• जब आप अपने बैंक के साथ सेटलमेंट के लिए समझौता करते हैं, तो आप पूरी उधारी का भुगतान नहीं कर रहे होते हैं, बल्कि एक निश्चित राशि का भुगतान कर रहे होते हैं जो मूल राशि से कम होती है। इसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नकारात्मक रूप में देखा जाता है, क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने कर्ज को चुकाने में असमर्थ रहे हैं। नतीजतन, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

क्या बैंक Loan और Credit Card को एक साथ सेटल करती है?

हाँ, कुछ मामलों में बैंक पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड दोनों को एक साथ (Loan and Credit Card Settlement) सेटल करने के लिए तैयार हो सकती है, लेकिन यह पूरी तरह से बैंक की पॉलिसी, आपकी वित्तीय स्थिति और बकाया राशि पर भी निर्भर करता है।

आइए इसे थोड़ा विस्तार से समझते हैं:

1. सेटलमेंट क्या होता है?

सेटलमेंट का मतलब होता है – बैंक और ग्राहक के बीच एक समझौता, जिसमें ग्राहक पूरा बकाया नहीं, बल्कि एक तय की गई राशि को देकर अपना खाता बंद करवा सकता है। बैंक इसे ‘वन टाइम सेटलमेंट’ (OTS) कहते हैं।

2. क्या एक साथ दोनों सेटल हो सकते हैं?

अगर आपके पास एक ही बैंक से पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड दोनों हैं, और आपने दोनों में डिफॉल्ट किया है, तो आप बैंक से रिक्वेस्ट कर सकते हैं कि दोनों को एक साथ जोड़कर सेटलमेंट ऑफर दिया जाए।

बैंक आपकी सामूहिक देनदारी (total liability) को देखकर आपको एक कंबाइंड ऑफर दे सकती है।

लेकिन हर बैंक यह सुविधा नहीं देती हैं, और कभी-कभी दोनों अकाउंट के लिए अलग-अलग सेटलमेंट प्रोसेस चलता है।

Loan और Credit Card को सेटल करने का क्या फायदा होता हैं?

आइए जानते हैं कि (Loan and Credit Card Settlement) सेटलमेंट करने के क्या फायदे होते है:

• अगर आपका लोन का बकाया बहुत ज्यादा हो गया है और आप इसे चुकाने में असमर्थ हैं, तो सेटलमेंट करने से आपको बहुत बड़ी राहत मिल सकती है। 

• जब आप लगातार अपने लोन का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपके खिलाफ Legal Notice भेज सकता है और रिकवरी एजेंट भी भेज सकता है। 

• लगातार बढ़ते कर्ज और बैंक की कॉल्स से मानसिक तनाव बढ़ जाता है। अगर आप सेटलमेंट कर लेते हैं, तो आपको इस चिंता से राहत मिलती है और आप अपनी वित्तीय स्थिति को दोबारा सुधारने पर ध्यान दे सकते हैं।

• लोन का ब्याज बहुत ज्यादा होता है, जो 30-45% तक सालाना हो सकता है। अगर आप समय पर भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो ब्याज और लेट पेमेंट फीस लगातार बढ़ती रहती है। 

• सेटलमेंट में आपको एक बार में ही कुछ तय रकम चुकानी होती है, जिससे आपका कर्ज पूरी तरह समाप्त हो जाता है। यह उन लोगों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है जो एक बार में थोड़ी रकम जुटाकर कर्ज से बाहर निकलना चाहते हैं।

• हालांकि, सेटलमेंट करने से आपका CIBIL Score कम हो सकता है, लेकिन अगर आप सेटलमेंट के बाद वित्तीय अनुशासन बनाए रखते हैं और समय पर अपने अन्य लोन और बिलों का भुगतान करते हैं, तो आप धीरे-धीरे अपना स्कोर सुधार सकते हैं।

Loan और Credit Card को सेटल करने के क्या नुकसान होते हैं?

आइए विस्तार से जानते हैं कि (Loan and Credit Card Settlement) सेटलमेंट करने के क्या नुकसान होते हैं।

• सेटलमेंट का सबसे बड़ा नुकसान यह होता है कि इससे आपका CIBIL Score खराब हो जाता है। जब आप पूरा बकाया चुकाने के बजाय बैंक से समझौता करके कम रकम चुकाते हैं, तो बैंक इसे “सेटल” (Settled) स्टेटस में रिपोर्ट करता है। यह स्टेटस आपके क्रेडिट रिपोर्ट में 7 साल तक बना रह सकता है, जिससे भविष्य में लोन या नया लोन लेना मुश्किल हो सकता है।

• कुछ मामलों में, जब आप भविष्य में किसी अन्य बैंक से लोन लेने जाते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट हिस्ट्री देखकर आपसे पहले का सेटलमेंट अमाउंट पूरा चुकाने के लिए कह सकता है। यानी अगर आपने 1 लाख रुपये के बकाए पर 50,000 रुपये देकर सेटलमेंट किया था, तो नया बैंक आपसे बची हुई 50,000 रुपये की मांग कर सकता है।

• सेटलमेंट करने से बैंक के साथ आपके संबंध खराब हो सकते हैं। बैंक इसे इस नजर से देखता है कि आपने अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरी तरह नहीं निभाया हैं, जिससे भविष्य में आपको बैंकिंग सेवाओं में दिक्कतें आ सकती हैं।

• अगर आपने एक बार सेटलमेंट किया है, तो बैंक और अन्य वित्तीय संस्थाएं आपको “हाई-रिस्क कस्टमर” मान सकती हैं। इससे होम लोन, पर्सनल लोन या बिजनेस लोन मिलने में परेशानी हो सकती है, या फिर बैंक आपसे ऊंची ब्याज दर (High Interest Rate) पर लोन दे सकता है।

• अगर आपने किसी बैंक के साथ लोन सेटल किया है, तो वही बैंक आपको भविष्य में फिर से लोन जारी करने से मना कर सकता है। यहां तक कि कुछ बैंक आपको अपनी ब्लैकलिस्ट में भी डाल सकते हैं, जिससे आप उनके किसी भी क्रेडिट प्रोडक्ट के लिए अयोग्य हो सकते हैं।

निष्कर्ष

आज के समय में बहुत से लोग एक साथ कई वित्तीय प्रोडक्ट जैसे पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं। जब इनका भुगतान समय पर नहीं हो पाता हैं, तो धीरे-धीरे कर्ज बढ़ता जाता है और लोगो की स्थिति इतनी बिगड़ जाती है कि उन्हें सेटलमेंट का विकल्प अपनाना पड़ता है। ऐसे में यह जानना भी ज़रूरी हो जाता है कि क्या बैंक इन दोनों कर्जों को एक साथ सेटल कर सकती है या नहीं?

जैसा कि हमने ऊपर चर्चा की, बैंक कुछ खास परिस्थितियों में लोन और क्रेडिट कार्ड दोनों को एक साथ सेटल करने की अनुमति दे सकती है। लेकिन यह कोई आम प्रक्रिया नहीं होती है। यह पूरी तरह से आपकी आर्थिक स्थिति, बैंक की नीति, और आपके केस की गंभीरता पर भी निर्भर करता है। बैंक को यह भरोसा होना चाहिए कि ग्राहक अब पूरी राशि चुकाने की स्थिति में नहीं है, और यह (Loan and Credit Card Settlement) सेटलमेंट ही एकमात्र विकल्प है जिससे मामला सही तरीके से निपटाया जा सकता है।

लेकिन यह भी ध्यान रखना ज़रूरी होता है कि सेटलमेंट करना कोई बहुत फ़ायदेमदं विकल्प नहीं होता हैं, क्योंकि इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर गहरा असर पड़ता है। जब आप लोन या क्रेडिट कार्ड को सेटल करते हैं, तो आपकी CIBIL रिपोर्ट में “Settled” का टैग जुड़ जाता है, जो यह दर्शाता है कि आपने पूरा कर्ज नहीं चुकाया। इससे भविष्य में लोन लेना, क्रेडिट कार्ड दोबारा हासिल करना या किसी भी प्रकार की क्रेडिट सुविधा पाना मुश्किल हो सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ’s)